Споживчий кредит: повний гід українському позичальнику у 2025 році

Купити новий смартфон, зробити ремонт чи оплатити навчання дітей — усе це часто вимагає грошей тут і зараз, а не «коли-небудь потім». Саме для цього існує споживчий кредит. Взяти його можна не лише в банку — сьогодні є безліч фінансових компаній і сервісів, які змагаються за клієнта та обіцяють вигідні умови.

Як не заплутатись у відсотках, комісіях і підводних каменях? У цьому гіді ми розкладемо все по поличках: що таке споживчий кредит у 2025 році, які його види існують, як правильно обрати кредитора і на що звертати увагу, щоб позика дійсно вирішувала проблеми, а не створювала нові. Читайте — і користуйтеся кредитами розумно!

Що таке споживчий кредит і хто ним користується

Споживчий кредит — це договір між кредитором і позичальником, за яким останній отримує гроші на власні потреби та зобов'язується повернути їх у визначений строк із відсотками.

В Україні споживчі кредити популярні серед широкого кола населення: і серед студентів, які хочуть оплатити навчання або оренду житла, і серед сімейних людей, що планують ремонт, подорож або великі покупки, і навіть серед пенсіонерів (так, інколи лише в зрілому віці людина по-справжньому відчуває смак життя). В умовах прогресуючої інфляції накопичувати гроші на важливі справи — довго і невигідно, тож кредит — найшвидше та найкраще рішення. 

Споживчий кредит можна взяти не лише в банку. В Україні — сотні небанківських фінансових компаній, які працюють офіційно, під наглядом НБУ, та пропонують лояльні гнучкі умови та швидку спрощену процедуру. 

Законодавча база та права позичальника

Споживче кредитування в Україні регулюється низкою законів і нормативних актів, які захищають інтереси як позичальників, так і кредиторів. Основним документом є Закон України «Про споживче кредитування». В ньому визначені правила укладання кредитних договорів, порядок інформування клієнтів та механізм захисту їхніх прав.

Так, відповідно до чинного законодавства, позичальник має право на повну та достовірну інформацію про умови кредиту — від розміру відсоткової ставки до штрафних санкцій; право отримати копію договору та всі супровідні документи; право на захист від незаконних дій з боку кредиторів тощо. Передбачені механізми врегулювання спорів, зокрема, звернення до Національного банку України або суду.

Види споживчих кредитів: від картки до іпотеки

Наведемо основні види з коротким описом і ключовими особливостями. 

Табл. 1: Основні види споживчих кредитів

Також споживча позика класифікуєься за строками погашення і цільовим призначенням.

За строками погашення:

• Кредити з рівними щомісячними платежами. Ви щомісяця сплачуєте частину основного боргу і відсотки.
• Револьверні позики. Це овердрафт або кредитні картки — можна багато разів користуватися грошима в межах встановленого ліміту.
• Кредити з одноразовим погашенням. Ви сплачуєте тіло кредиту й відсотки одразу в кінці терміну.

За цільовим призначенням:

• Цільові кредити. Видаються на конкретні товари чи послуги з оплатою вартості частинами.
• Нецільові кредити. Не прив’язані до конкретної мети — їх можна витратити на лікування, навчання, подорожі чи будь-які інші потреби.

Порядок оформлення: крок-за-кроком

Оформлення кредиту — це простий і зрозумілий процес, який складається з кількох основних етапів. Спершу оберіть кредитну програму, що найкраще відповідає вашим потребам. Потім підготуйте необхідні документи — зазвичай це паспорт, ідентифікаційний код та, за потреби, довідка про підтвердження доходів. Наступний крок — подати заявку на кредит та дочекатися її розгляду банком або фінансовою установою. Після схвалення договору залишається лише його підписати. І нарешті — отримати кошти та використовувати їх за призначенням.

Головні критерії вибору кредитної програми

Перед тим, як взяти споживчий кредит, варто ретельно оцінити кілька ключових факторів.

1. Відсоткова ставка. Це головний показник вартості кредиту. Відсотки нараховуються на суму позики і визначають, скільки додатково доведеться сплатити крім основного боргу. Чим нижча ставка — тим вигідніший кредит. Звертайте увагу, фіксована ставка чи плаваюча, бо це впливає на розмір платежів.
2. Термін кредитування. Це період, протягом якого ви маєте повернути позику. Довший термін — менші щомісячні платежі, і це, безперечно, плюс. Однак, довше повернення означає більшу переплату в підсумку. Короткий термін — більші місячні виплати, але менша загальна переплата.
3. Щомісячний платіж. Розрахуйте, скільки грошей ви зможете виділяти щомісяця, не обмежуючи себе в базових потребах.
4. Додаткові комісії та платежі. Крім основних відсотків, споживча позика може передбачати різні комісії: за оформлення, страхування, дострокове погашення чи прострочення платежів. Вивчайте умови договору, щоб знати, які додаткові витрати вас очікують. Це допоможе уникнути неприємних сюрпризів.

Вартість позики: ставка, комісії, страховки

Отже, скільки коштує споживчий кредит? Його вартість складається з кількох показників: 

1. Процентна ставка. Це плата банку або фінансовій компанії за користування позикою. Вона може бути:

• фіксована — незмінна весь термін кредиту. Ви точно знаєте, скільки відсотків сплатите, і це допомагає планувати бюджет;
   
• плаваюча — може змінюватися залежно від ринкових умов або внутрішньої політики кредитора. Сума щомісячних платежів коливається.
   

2. Комісії. Це додаткові платежі, які не завжди очевидні на перший погляд. Вони можуть бути різними:

• за оформлення кредиту — наприклад, 1-3% від суми позики, яку списують одразу або додають до загальної суми;
   
• за обслуговування кредитного рахунку — фіксована сума, що списується щомісяця або щорічно;
   
• за дострокове погашення — деякі банки беруть штраф, якщо ви хочете повернути кредит раніше терміну;
   
• за прострочення платежів — штрафи та пені, які суттєво збільшують суму боргу.

Приклад:

Ви отримали позику 10 000 грн, а банк додатково бере 2% комісії за оформлення (200 грн). Таким чином, реальна сума, яку ви отримали — 9 800 грн, але повернути доведеться повну суму 10 000 грн плюс відсотки.

3. Страхування кредиту. Деякі кредитори пропонують або зобов’язують вас застрахувати позику. Плата за страховку додається до вашого кредиту і збільшує загальні витрати.

Страховка — це захист і для вас, і для банку. Якщо ви втратите роботу або захворієте, страховка може покрити виплати кредиту, що дозволить уникнути прострочень і штрафів.

Приклад:
Сума страхування — 500 грн, яку ви сплачуєте окремо або включаєте до суми кредиту. Якщо ви берете кредит на 15 000 грн, фактична сума, яку ви повернете, буде 15 500 грн плюс відсотки.

Ризики й підводні камені для позичальника

Споживче кредитування — це зручно й вигідно, але за необачного використання може стати джерелом проблем. Найпоширеніший ризик — переплата: через високі відсотки, комісії чи приховані платежі сума, яку ви повертаєте, може суттєво перевищувати очікувану.

Ще одна небезпека — прострочення платежів. Якщо вчасно не погасити черговий платіж, кредитор нарахує пеню або штраф, а затримка зіпсує кредитну історію. Це ускладнить отримання позик у майбутньому.

Багато позичальників недооцінюють силу дрібного шрифту: угоди часто містять пункти про підвищення ставки за певних умов, платні додаткові послуги чи страхування, яке нав’язують «за замовчуванням». Ще один поширений підводний камінь — перекредитування, коли людина бере новий кредит, щоб погасити старий, і потрапляє у боргову спіраль.

Щоб уникнути цих ризиків, важливо тверезо оцінювати власні можливості, уважно читати всі умови договору й не соромитися ставити запитання кредитору. Позика на споживчі потреби має вирішувати проблему, а не створювати нову — пам’ятайте про це, обираючи будь-яке фінансове зобов’язання.

Як достроково погасити кредит без штрафів

Закрив споживчий кредит — і забув, чудове рішення. Але воно не любить поспіху. Перш ніж платити раніше строку, уважно перевірте умови свого договору. Згідно з чинним законодавством, споживач має право повернути кредит достроково без штрафів чи пені — але кредитор може вимагати повідомити про це заздалегідь (зазвичай за 30 днів). Тому перший крок — зв’яжіться зі своїм банком або фінансовою компанією та уточніть процедуру: чи потрібна заява, як правильно сформувати суму платежу.

Часто вигідніше робити часткове дострокове погашення — наприклад, додати суму понад щомісячний платіж. Так ви зменшите тіло споживчої позики, а з ним — і розмір відсотків у майбутньому.

Порада: не забудьте взяти підтвердження — квитанцію або виписку, що гроші зараховані як дострокове погашення. І завжди зберігайте її до повного закриття кредиту.

Поради щодо поліпшення кредитної історії

Кредитна історія — це як ваша фінансова біографія. У ній банки та МФО бачать усе: коли ви брали кредити, як їх повертали, чи були борги та прострочки. Важливо знати, що на кредитну історію впливають і інші борги. Наприклад, несплачені штрафи за порушення правил дорожнього руху, борги за комуналку чи аліменти. Якщо історія хороша, отримати новий кредит простіше, його дадуть під кращий відсоток. Якщо ж історія зіпсована, можуть відмовити або дати гроші, але дорожче.

Уся ця інформація зберігається у спеціальних бюро кредитних історій. В Україні таких декілька. Найвідоміше  — «Українське бюро кредитних історій» (УБКІ). Раз на рік кожен має право перевірити її безкоштовно. Це можна зробити онлайн на сайтах бюро. Там ви побачите не лише теперішній кредит на споживчі потреби, а й всі кредити, які колись брали, чи були прострочки та як виглядає ваша фінансова репутація для банків.

Зіпсувати кредитну історію просто: забули сплатити платіж вчасно, пропустили день — і вже мінус. А от щоб виправити історію — треба трохи постаратися:

• Сплачуйте все вчасно. Щоб не забути, поставте нагадування в телефоні.
• Не беріть одразу багато кредитів. Краще взяти один і повернути його без проблем.
• Беріть онлайн кредит на невеликі суми і швидко віддавайте. Навіть маленький споживчий кредит, сплачений без затримок, піде в плюс.
• Слідкуйте за лімітом на картці. Якщо користуєтесь кредиткою — не виходьте за рамки і кладіть гроші назад вчасно.
• Перевіряйте свою історію.

І наостанок… В інтернеті повно оголошень, в яких обіцяють “відбілити” погану кредитну історію за гроші. Це звичайні шахраї. Їхня мета — отримати ваші персональні дані та виманити якомога більше грошей. Жодних чарівних способів очистити кредитну історію немає, окрім як роботи над нею. Беріть споживчі кредити на невеликі суми, сплачуйте вчасно і за якийсь час станете ідеальним клієнтом в очах кредиторів.