Реструктуризація кредиту: гід позичальника у 2025 році

Життя може підкинути несподіванки навіть тим, хто пунктуальний як годинник. Війна, затримка зарплати, зростання цін чи раптові витрати — усе це може вибити з колії та зробити кредит непосильним. Якщо розумієте, що не встигаєте платити за графіком, найгірше, що можна зробити — ховатися і замовчувати труднощі. Реструктуризація кредиту — це зміна умов кредитування. Законний спосіб домовитися з банком чи фінансовою компанією, щоб зробити виплати легшими.

У цьому тексті поговоримо про те, що таке реструктуризація, як вона працює, кому можуть погодити новий графік і що важливо знати, щоб ця домовленість справді допомогла.

Коли реструктуризація кредиту стає актуальною

Коли людина не можете вчасно платити за кредитом, але хоче уникнути прострочень, штрафів і зіпсованої кредитної історії, в нагоді стає реструктуризація. Найчастіше люди звертаються по неї, якщо втратили роботу, зарплату затримують або суттєво впали доходи. Так само реструктуризація кредиту потрібна, коли з’являються великі непередбачені витрати: хвороба, ремонт після пошкодження житла чи допомога рідним. Ще один поширений варіант — зміни у сімейних обставинах: розлучення, поява дитини або переїзд. Словом, якщо ви бачите, що платити далі «як раніше» уже не виходить, — реструктуризація може стати хорошим рішенням.

Основні формати зміни умов позики

Реструктуризація кредиту — це не одна схема для всіх. Є кілька варіантів, як можна «перезавантажити» кредит і зробити його посильним. Найпоширеніший варіант — пролонгація кредиту, тобто, продовження терміну. Тоді щомісячний платіж стає меншим, і його легше витягнути з сімейного бюджету.

Другий варіант — кредитні канікули. Це коли кредит заморожується на певний час. Деякі фінансові компанії (наприклад, ClickCredit, MyCredit), влаштовували їх на початку повномасштабної.

Ще одна схема — перегляд процентної ставки. Іноді банк може зменшити відсоток, якщо бачить, що ви дійсно хочете платити й тримаєте контакт.

Буває, що кілька кредитів об’єднують в один — це називається рефінансування. Тоді замість кількох платежів ви сплачуєте один — і це простіше контролювати.

Який варіант підходить саме вам — залежить від ситуації. Головне — не мовчати, а підбирати формат, який дозволить виплутатись із боргів без стресу.

Алгоритм звернення до банку або МФО

Якщо не тягнете кредит на карту,  дійте одразу:

1. Подивіться, скільки реально можете платити і чи можете щось заробити додатково.
2. Перевірте договір — чи є там умови про реструктуризацію.
3. Зв’яжіться з банком або МФО — краще до прострочки.
4. Чесно поясніть, чому не можете платити вчасно.
5. Запропонуйте варіант, який вам підходить — більше часу або менший платіж.
6. Якщо погодять — підпишіть нові умови.
7. Дотримуйтесь нових домовленостей і одразу попереджайте, якщо знову буде важко платити.

Документи, що підтверджують форс-мажорні обставини

Якщо вам потрібна кредитна реструктуризація, необхідно пояснити кредитору,  що ви не можете платити не з власної вини. Для цього знадобляться документи. Це може бути:

• довідка з роботи про скорочення, відпустку за власний рахунок або затримку зарплати;
• лікарняний або меддовідка, якщо ви чи близькі серйозно захворіли;
• довідка з Центру зайнятості, якщо ви без роботи;
• папери про стихійне лихо чи надзвичайну ситуацію;
• довідка про військову службу або мобілізацію;
• інші документи, які підтверджують складні обставини (декрет, смерть годувальника тощо).

Чим чіткіші документи — тим більше шансів, що банк піде назустріч. Фінансові компанії часто лояльніші: іноді достатньо чесно пояснити ситуацію, але папери завжди допоможуть домовитись швидше.

Як обирають тип реструктуризації: кейси та приклади

Реструктуризація кредиту — це не однакова схема для всіх, а гнучкий підхід, який допомагає позичальнику й кредитору знайти компроміс. Банки й МФО давно зрозуміли: простіше разом домовитися, ніж зіпсувати відносини й збирати борг через суди.

Як це працює в банках?

У великих банках процес зазвичай формальніший. Якщо ви розумієте, що вже не встигаєте з платежами, перше, що варто зробити — написати заяву. У ній поясніть, чому оплата стала для вас проблемною: затримка зарплати, хвороба, переїзд, втрата роботи чи інші форс-мажори.
Банк розглядає заяву, іноді просить підтвердження (довідка про доходи, лікарняний, наказ про скорочення). Після цього може запропонувати кілька варіантів:

• зменшити щомісячний платіж і збільшити термін;
• дати «канікули» — кілька місяців без сплати тіла кредиту;
• змінити валюту чи ставку.

Все індивідуально, бо у кожного клієнта — своя історія.

Як це працює у ClickCredit?

Фінансові компанії діють простіше й швидше. У ClickCredit можна скористатися пролонгацією — це теж свого роду реструктуризація кредиту, тільки максимально зручна. Якщо бачите, що не встигаєте оплатити все одразу, підключіть її до того, як термін договору сплив. Термін кредиту продовжиться, а вам залишиться просто сплачувати відсотки. Підключати пролонгацію можна необмежену кількість разів. Жодних паперів, довідок і черг — усе онлайн у кілька кліків.

Це реально працює — ось типовий приклад:
У клієнта була затримка зарплати. Замість того, щоб отримати штрафи, він в Особистому кабінеті ClickCredit активував пролонгацію. Заплатив тільки відсотки, а тіло кредиту погасив пізніше — без стресу і переплат.

У складніших випадках ClickCredit завжди готовий розглянути індивідуальні умови — наприклад, розбити суму на кілька частин. Потрібно лише чесно пояснити ситуацію, і вам підуть назустріч.

Вплив на кредитну історію та скоринг

Багато хто боїться слова «реструктуризація» і думає, що це одразу великий мінус у кредитній історії. Дійсно,  реструктуризація кредиту — це не перша опція, до неї звертаються тоді, коли справді складно платити далі за графіком. Але якщо вибір між ростом боргу, пенею та колекторами — чи спокійною домовленістю з банком або МФО — відповідь очевидна.

Реструктуризований кредит — це плюс для вашої кредитної історії. Чому? Бо це сигнал для банку й інших кредиторів: ви не тікаєте від боргу, ви шукаєте рішення, ви відповідальний клієнт. Саме це і формує позитивний імідж у кредитному рейтингу.

Так, у звіті БКІ буде видно, що графік платежів змінювали. Але якщо ви дотримуєтесь нових умов — це завжди краще, ніж накопичувати прострочення. Зрештою, хороший платіжний досвід після реструктуризації допоможе відновити рейтинг швидше, ніж якщо ігнорувати борг.

Порівняння: реструктуризація vs рефінансування

Що реструктуризація позики, що рефінансування — це способи полегшити кредитне навантаження. Але працюють вони по-різному і підходять для різних ситуацій. Щоб було простіше розібратись, порівняємо їх:

Приховані витрати: комісії, страховки, підвищені ставки

Реструктуризація боргу справді може полегшити фінансовий тягар, але важливо розуміти — вона теж не завжди безкоштовна. Банки й фінансові компанії часто прописують додаткові умови, які не всі помічають одразу.

На що звернути увагу:

• Комісії за послугу. Деякі банки беруть разову комісію за оформлення нових умов — зазвичай це фіксована сума або певний відсоток від залишку боргу.
• Обов’язкове страхування. Може бути умова оформити страховку життя чи втрати працездатності — і це плюс до витрат.
• Підвищені відсотки. Часто «полегшення» виглядає так: платіж менший, але термін довший і ставка трохи більша. У результаті переплата за реструктуризований кредит зростає.
• Додаткові платежі. Іноді в договорі можуть «заховати» щомісячне обслуговування рахунку чи плату за інші супутні послуги.

Перед тим, як погодитися на нові умови, уважно читайте договір і ставте питання менеджеру. Завжди рахуйте кінцеву переплату: іноді вигідніше знайти інший варіант, ніж погоджуватися на все одразу.

Переваги та ризики для позичальника і кредитора

Реструктуризація боргу — це не про «пробачити борг», а про знайти компроміс. Вона вигідна обом сторонам.

Для позичальника головний плюс — можливість «перезавантажити» кредит і зменшити фінансовий тиск. Новий графік платежів або знижена ставка допомагають не довести справу до прострочень, штрафів і зіпсованої кредитної історії. Це шанс втриматися на плаву й уникнути колекторів чи суду.

Для кредитора реструктуризація позики — теж вигідна. Банку чи фінансовій компанії простіше домовитися з клієнтом і отримати гроші частинами, ніж витрачати час і гроші на стягнення боргу. Прострочений кредит — це збиток, а працюючий — все ще актив. Тому фінансова компанія зацікавлена у компромісі так само, як і клієнт.

Головний ризик для клієнта — погодитися на реструктуризацію, а потім знову не дотриматися умов. У такому разі борг може зрости ще більше. Для кредитора ризик — що клієнт і після зміни умов не платитиме, тому часто просять підтверджуючі документи й уважно оцінюють ситуацію.

Реструктуризація боргу  — не «чарівна паличка». Але це — реальна можливість виграти час і спокійно вирішити проблему. Головне — чесно комунікувати й дотримуватися нових домовленостей.