Чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту, який їх максимальний розмір?

Кредит - це коли гроші дають сьогодні, а повертати треба завтра. Узяв 10 000 грн, а віддаєш 12 000 - стандартна історія. Але що, як борг раптом виросте до 20 000? Удвічі більше, ніж узяв! Реально чи ні? Чому так стається? Що таке тіло кредиту і відсоткова ставка? Як працюють відсотки, що таке "тіло кредиту" і чи є межа цьому зростанню? Пояснюємо простими словами, щоб ви не потрапили в боргову пастку.

Тіло та відсотки по кредиту - що це?

Тіло кредиту - це чиста сума, яку вам дали. Наприклад, 30 000 грн на рік. Відсотки - плата за те, що ці гроші у вас. Скажімо, 20% річних - це 6 000 грн зверху. Щомісяця платите дві частини: шматок боргу (щоб його гасити) і відсотки (банківський заробіток).

Чи можуть відсотки перевищити суму позики?

Усе прописано у двох основних документах - Законі України "Про споживче кредитування" та "Про захист прав споживачів". Вони зобов'язують банки й мікрофінансові організації (МФО) прозоро інформувати клієнта про реальну повну вартість кредиту - тобто не лише базову ставку, а й комісії, штрафи, послуги страхування (якщо є) та будь-які додаткові платежі.

На практиці максимальна сума, яку МФО може вимагати з позичальника, не може перевищувати подвійну суму позики. Тобто взяли 10 000 грн - максимум, що доведеться віддати, навіть з усіма пенями і штрафами - це 20 000 грн. Це обмеження встановлене Нацбанком України і є обов'язковим для всіх МФО.

Що впливає на розмір відсоткової ставки по кредиту?

1. Стан економіки. Якщо в країні висока інфляція або НБУ підвищує облікову ставку, то кредити теж дорожчають. Це робиться, щоб стримати інфляцію, але для позичальників означає - доведеться платити більше за користування грошима.

2. Тип кредиту:

• Іпотека - тут зазвичай найнижча відсотковка ставка. 8-12% річних, бо банк має гарантію у вигляді квартири.
   

• Споживчі кредити (на покупки, техніку тощо) - дорожчі: 20-40% річних, бо видаються без застави.
   

• Мікропозики - найдорожчі: до 365% річних, оскільки ризик для кредитора дуже високий (поверхнева перевірка кредитної історії тощо).
   

3. Тривалість кредиту. Чим довше користуєтесь грошима, тим більше відсотків сплачуєте.

Як відсоткова ставка впливає на кредит? Порівняння варіантів

Чому кредити в МФО дорожчі, ніж у банку?

Мікрофінансові організації (МФО) працюють за іншими принципами, ніж банки, тому й відсоткова ставка у них вища. Чому так?

Як працює МФО - і чому це впливає на відсотки

МФО надають швидкі кредити без складної бюрократії: не вимагають довідок про доходи, застав чи поручителів. Клієнт може отримати позику онлайн за кілька хвилин, іноді - навіть без перевірки кредитної історії. Це зручно, але водночас ризиковано для самої компанії.

Щоб захистити себе від можливих неповернень, МФО встановлюють вищі відсоткові ставки - часто до 1% на день, або до 365% річних.

Це не порушує закон, якщо загальна вартість кредиту (відсотки + комісії) не перевищує втричі суму основного боргу.

Як працюють банки?

Банки мають доступ до депозитних коштів населення, а отже - залучають гроші під нижчі відсотки. Крім того, банки витрачають більше часу на оцінку платоспроможності клієнта: вони перевіряють документи, доходи, історію. Це зменшує ризики - тому буде нижчою відсоткова ставка, зазвичай від 12% до 25% річних.

МФО ж працюють власними або інвесторськими коштами, тому ціна ризику для них вища.

Що впливає на відсоткову ставку в МФО?

На перший погляд усе просто: чим швидше й легше отримати кредит, тим він дорожчий. Але є кілька чинників, які реально впливають на те, яку саме ставку вам запропонують:

• По-перше, тип кредиту. Якщо це короткострокова позика "до зарплати" - наприклад, 5 000 грн на кілька днів - ставка буде найвищою: 1-2% на день. У довших програмах, де кредит оформлюється на кілька місяців або навіть рік, ставки трохи нижчі. Це логічно: чим довше компанія чекає на повернення грошей, тим менше може "накручувати" щодня.

• Далі - термін. Чим довше користуєтесь кредитом, тим більше накопичується відсотків. Наприклад, якщо ви берете 5 000 грн під 1% на день, то за 10 днів переплатите 500 грн, а за 30 днів - уже 1 500 грн. Навіть невелика ставка на день перетворюється на значну суму з часом.

• Також враховується ваша кредитна історія. Новим клієнтам або тим, хто раніше повертав борги вчасно, МФО часто пропонують акційні умови - скажімо, 0,01% на першу позику. А от якщо в минулому були прострочки - ставка може зрости до 2% на день, бо для компанії ви вже більш ризикований клієнт.

• Ще один важливий момент - загальний рівень ризику. МФО не вимагає від вас довідок про доходи, не просить заставу і не змушує шукати поручителів. Але всі ці спрощення означають, що компанія бере ризики на себе -отже, відсоткова ставка не може бути низькою. Наприклад, якщо взяти 10 000 грн під 1% на день, то лише відсотки за рік складуть 36 500 грн. Це утричі більше, ніж сама сума кредиту - саме тому важливо уважно читати умови й рахувати заздалегідь.

Безвідсотковий кредит - це реально?

Насправді кредити без відсотків - не міф, але й не благодійність. І банки, і мікрофінансові компанії працюють для прибутку, тому "безкоштовні" позики - це добре продуманий маркетинговий хід або частина державної політики.

Державні програми

Існують державні кредити зі ставкою 0% - наприклад, для підтримки малого бізнесу, фермерів або постраждалих від війни. Програма "5-7-9%" іноді пропонує нульову ставку на старті. Це інструмент для розвитку економіки: підприємець запускає бізнес, створює робочі місця, платить податки. Тобто прибуток для держави - у довгостроковій перспективі.

Реклама від МФО

У МФО часто можна побачити пропозиції типу "0,01% на першу позику". Це - частина рекламної стратегії: компанія залучає нових клієнтів, навіть якщо на перших кредитах не заробляє. Але тут важливо читати умови:

• 0,01% діє лише певну кількість днів, зазвичай до 10 або 30.
   

• Після прострочки ставка різко зростає, часто до 1-2% на день.
   

• Можуть бути додаткові платежі: комісія за видачу, плата за обслуговування тощо.
   

Наприклад, кредит онлайн 5 000 грн на 10 днів під 0,01% - це реально майже безкоштовно. Але якщо прострочити навіть на один день, доведеться платити значно більше.