Ануїтет (ануїтетний платіж по кредиту): що це таке та вигідно чи ні?

Здавалося б, що може бути простіше, ніж взяти кредит? Обрав найнижчі відсотки, та й по всьому. Ба ні - фінансово грамотні люди вибудовують справжні стратегії щоб знайти найвигідніші умови. Варіанти кредитування бувають різні, як не переплатити зайве? У цій статті поговоримо про два типи кредитування за способом погашення - ануїтет та диференційований платіж.

Ануїтет: простота з хитринкою

Це коли щомісяця платиш одну суму. Наприклад, 30 000 грн на рік під 20% - це 2 774 грн щомісяця, 12 разів. Усе чітко: шматок боргу плюс відсотки. На старті відсотки беруть гору - 500 грн із першого платежу, а борг скорочується лише на 2 274 грн. До кінця відсотки тануть, борг гаситься швидше. Переплата - 3 288 грн.

Переваги: Стабільність - бюджет не тріщить від стрибків. Легкий початок - підходить для скромних доходів.
Недоліки: Банк заробляє спочатку - відсотки "жиріють". Дострокове погашення? Прибуток кредитора вже в кишені, а переплата вища, ніж у диференційованого.

Диференційований: економія з випробуванням

Диференційований - це коли платежі худнуть. Ті ж 30 000 грн під 20% на рік: перший платіж - 3 000 грн (2 500 грн борг + 500 грн відсотки), останній - 2 520 грн. Тіло ділиться рівно, відсотки падають із залишком. Переплата - 3 000 грн, на 288 грн менше.

Переваги: Менше віддаєш банку. До кінця - як пір'їнка на плечах.
Недоліки: Старт б'є по кишені - потрібен запас. Сума міняється - перевіряй графік, інакше штраф.

Як це виглядає в цифрах?

Різниця між ануїтетними та диференційованими платежами: для 50 000 грн, 20% річних, 2 роки:

Примітка: У диференційованому - 2 083 грн тіла щомісяця, відсотки меншають.

Спочатку ануїтетний легший - до 272 грн різниці. З 18-го місяця диференційований виграє - до 540 грн за платіж. Загалом економите 956 грн. На 100 000 грн за 5 років - до 10 000 грн.

Що обрати?

Ануїтетний кредит краще обрати, якщо не плануєте його достроково закривати. Вони однакові щомісяця, їх посильно платити. Диференційований вигідніший, якщо погасити його раніше.

Приклади з життя

1. Марія та ремонт її мрії

Марія вирішила нарешті зробити ремонт на кухні - нові меблі, плитка, техніка. Взяла кредит на 70 000 грн під 18% на 2 роки. Обрала ануїтетний платіж: стабільні платежі щомісяця - приблизно 3 500 грн. Пояснює так:

"Я працюю бухгалтеркою, зарплата надходить у фіксовану дату. Мені важливо знати, скільки щомісяця я зможу відкласти на кредит. Я не люблю сюрпризів - тому це для мене було ідеальним варіантом."

Хоч переплата вийшла трохи вища, для Марії ключовим було планування та спокій, а не економія кожної гривні.

1. Петро та автокредит

Петро купував авто для сім'ї - 150 000 грн, строком на 4 роки, під 20%. Обрав диференційовану схему:

"Я знав, що перші місяці буде важко - платежі по 5 200 грн. Але з часом вони зменшаться до 3 300 грн. Я порахував: загальна переплата менша майже на 10 000 грн. До того ж я планував закрити кредит за 2,5-3 роки, тому відсотки не встигли 'набігти'."

Петро зробив ставку на економію та швидке погашення - і вийшов у виграш.

На що звернути увагу в кредитному договорі

Вибір між типами платежів - лише половина справи. Друга, не менш важлива - уважно прочитати договір. Ось ключові моменти, які допоможуть взяти кредит на карту без неприємних сюрпризів:

1. Тип графіка погашення

• Перевірте, яка схема зазначена в договор.

• Деякі банки одразу вказують лише класичну - навіть якщо обіцяли вибір. Переконайтесь, що все відповідає домовленостям.

• Уважно вивчіть графік платежів - розпис по місяцях покаже, чи змінюється сума внесків (це підкаже тип схеми).

2. Умови дострокового погашення

• Дізнайтесь, чи дозволене дострокове погашення і на яких умовах.

• Чи можна скорочувати строк кредиту при частковому погашенні (це вигідніше), чи лише зменшувати розмір щомісячного платежу.

• Перевірте, чи банк не вимагає окрему заяву або не встановлює термін попередження (наприклад, за 30 днів).

3. Штрафи та пені

• Зверніть увагу на штрафи за прострочення - зазвичай це пеня від суми боргу за кожен день.

• Деякі договори мають додаткові адміністративні збори або плату за зміну графіка, про які не говорять на етапі оформлення.

4. Приховані комісії

• Перевірте, чи є разові комісії за видачу кредиту, обов'язкове страхування, чи інші "додаткові послуги".

• Все це збільшує реальну вартість кредиту, навіть якщо ставка виглядає привабливо.

Порада: завжди просіть копію договору на руки заздалегідь. Пройдіться по ньому з маркером, не соромтесь ставити запитання менеджеру банку. Це ваші гроші - ви маєте право розуміти, за що платите.

Поширені міфи про кредитування

"Ануїтетний формат - це єдиний варіант у банках". Думаєте, банки завжди нав'язують рівні платежі? Не зовсім. Хоча це - їхній фаворит через простоту й прибуток, деякі пропонують вибір. Наприклад, для іпотеки чи автокредиту можна знайти диференційований графік. Просто питайте - і не вірте, що "інакше ніяк". Ваш шанс на економію ховається в деталях пропозиції.

"Диференційовані платежі тільки для багатих". "Таке потягнуть лише товстосуми!" - чутка з вулиці. Насправді потрібен не мішок грошей, а план. Так, старт вищий - 2 916 грн проти 2 644 грн для 50 000 грн під 20%. Але якщо дохід дозволяє, економія в 956 грн реальна для будь-кого. Це не клуб еліти, а математика для далекоглядних.

"Дострокове погашення завжди вигідно". "Закрию раніше - зекономлю!" - сподіваються люди. Та з ануїтетом це пастка. Банк бере відсотки наперед: із 2 644 грн першого платежу 833 грн - їхній прибуток. Через пів року ви вже віддали левову частку переплати. Економія? Копійки. Диференційований тут виграє - відсотки ще попереду.

"Відсотки в обох схемах однакові". "Ставка 20% - значить, переплата та сама!" - популярна помилка. Ставка одна, а от сума відсотків різна. Перший розтягує їх на весь термін - 13 456 грн. Другий скорочує швидше - 12 500 грн. Різниця - 956 грн для 50 000 грн на 2 роки. Не ставка, а графік вирішує, скільки лишається в банку.

"Ануїтетний спосіб погашення кредиту - для лінивих, диференційований - для розумних".

Стереотип із форумів: одні "включають автопілот", інші "рахують кожну копійку". Насправді вибір - не про IQ чи лінь. Перший - для спокою, другий - для економії. Пенсіонер із 5 000 грн обере стабільність, фрилансер із бонусами - вигоду. Це про ваш стиль життя, а не про "хто крутіший".

Висновок

Немає кращого варіанту для всіх - є ваш дохід і плани. Порахуйте, зважте комфорт. Кредит - не пастка, а інструмент. Обирайте - і тримайте фінанси в кулаці!