Що таке депозит, чи варто вкладати гроші?

У складні часи кожному хочеться зберегти свої гроші так, щоб вони не знецінилися. Хтось ховає гривні вдома, хтось купує валюту чи золото, інші вкладають у нерухомість. Багато українців обирають банківські депозити. Що таке депозит, які його переваги й недоліки, та чи безпечно тримати гроші в банку під час повномасштабної війни — розберемося в цій статті.

Що таке депозит: визначення простими словами

Депозит — це як кредит, тільки навпаки. Ви не берете гроші, а даєте їх банку в користування, а банк за це платить вам відсотки. Це один із найпростіших способів отримати пасивний дохід: ваші заощадження працюють, поки ви займаєтесь своїми справами. Якщо ви замислюєтесь, чи варто вкладати гроші на депозит, — варто знати, що на відміну від грошей «під матрацом», депозит захищений банком і державними гарантіями (з певними лімітами — про це поговоримо далі).

Основні види депозитів

Депозити бувають різні — і кожен має свої плюси та мінуси. Перш ніж класти гроші на депозит, варто розібратись у видах вкладів і вибрати той, що підходить саме вам.

Ось головні типи, які варто знати:

1. За терміном:

• строковий — ви кладете гроші на певний термін (наприклад, 3, 6 або 12 місяців). Зняти достроково можна, якщо це передбачено договором, але прибутковість депозиту буде меншою;
• до запитання — без конкретного строку. Можна забрати гроші коли завгодно. Відсотки зазвичай нижчі, ніж у строковихЗа валютою:

• у гривні;
• у долларах;
• в євро.

2. За способом нарахування відсотків:

• з можливістю поповнення;
• без можливості поповнення.

3. За тривалістю:

• короткі (від 1 місяця);
• середні (до року);
• довгі (на кілька років).
   

Деякі банки дозволяють автоматично продовжити депозит після закінчення (це називається пролонгація). Якщо не хочете пролонгації — слідкуйте за строками.

Як працює депозит та з чого складається дохідність

Щоб краще зрозуміти, що таке депозит, варто знати, як він працює. Коли ви відкриваєте депозит, банк використовує ці гроші у своїх справах: видає кредити або інвестує. Відсотки вам він платить зі свого прибутку. 

З чого складається дохід:

• Тіло вкладу — гроші, які ви поклали.
• Відсотки — ваш заробіток. 

Чим більша сума та довший строк — тим більше заробите.

Ставка залежить від:

• валюти (в гривні — вища, у валюті — нижча);
• строку;
• можливості дострокового зняття (якщо гроші «заблоковані» до кінця строку — ставка краща).

Чи варто класти гроші на депозит у 2025 році?

Що робити зі своїми заощадженнями — кожен вирішує сам. Ми ж пояснимо, що таке депозит і чому варто його оформити. По-перше, тримати гроші в банку безпечніше, ніж удома. Навіть якщо у вас є металевий сейф і рів із крокодилами — для досвідченого злодія це не проблема. По-друге, відсотки за депозитом можуть частково або повністю перекрити знецінення грошей через інфляцію. Якщо ви досі вагаєтеся, чи варто класти гроші на депозит, зважте ще одну важливу перевагу — гарантію повернення вкладів, якщо обрати надійний банк. Це спокій і впевненість навіть у непрості часи.

Переваги: безпека, прогнозований прибуток, гарантії ФГВФО

Навіть під час війни зберігати гроші на депозиті в Україні — це один із найбезпечніших способів зберегти заощадження. Щоб краще зрозуміти, що таке депозит, достатньо знати: це ваші гроші, які ви довіряєте банку, а він виплачує вам відсотки за користування ними.

Головна гарантія спокою — державна система страхування вкладів. Якщо раптом у банку виникнуть проблеми, Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) поверне вам гроші у встановлений термін. На 2025 рік максимальна гарантована сума — до 600 000 грн. Крім того, на час дії воєнного стану і ще три місяці після його завершення держава гарантує повернути банківський депозит  у повному обсязі, незалежно від їхнього розміру.

Щодо прибутку — депозит не дає захмарної дохідності, але гарантує стабільний пасивний дохід. Середня ставка сьогодні — до 16% річних. Із цієї суми потрібно відняти близько 23% податків, тому реальний чистий дохід коливатиметься в межах 12%. Це небагато, але кредит на карту краще, ніж тримати гроші вдома, де інфляція може «з’їсти» заощадження повністю й без жодної компенсації.

Недоліки: інфляція, низькі ставки, ліквідність

Головний мінус — знецінення грошей. Якщо інфляція висока, а ставка за вкладом низька, купівельна спроможність ваших заощаджень може впасти. Відсотки нарахували, але ціни виросли ще швидше — і ви нічого не виграли. Розуміючи, що таке депозит, варто одразу знати: це не інструмент для великого заробітку, а радше спосіб зберегти гроші з мінімальним ризиком. Якщо хочете заробляти більше, шукайте інші інструменти: акції, облігації, бізнес чи нерухомість.

Ще один момент — ліквідність, тобто доступність грошей. Якщо ви обрали строковий вклад без права дострокового зняття, гроші «заморожуються» до кінця терміну. Для тих, хто розмірковує, чи варто класти гроші на депозит, важливо врахувати цей нюанс. Якщо для вас принципово мати доступ до грошей у будь-який момент — шукайте депозити з можливістю дострокового зняття. Але пам’ятайте: такі ставки зазвичай суттєво нижчі. 

Фактори вибору банку та програми

Щоб депозит справді працював на вас, важливо правильно обрати банк і конкретний вклад. Якщо ви замислюєтесь, чи варто класти гроші на депозит, зверніть увагу на кілька ключових моментів:

1. Надійність банку. Обирайте банки з державною участю або стабільні комерційні банки, які давно на ринку. Перевірте, чи є у банку ліцензія НБУ і чи входить він до Фонду гарантування вкладів. Це ваша базова страховка.
2. Умови депозиту. Звертайте увагу на ставку — чи є вона конкурентною порівняно з іншими банками? Можливість поповнення — чи можна докидати гроші протягом строку? Дострокове зняття — чи дозволяється забрати кошти раніше і що буде зі ставкою?
3. Валюта. Визначтесь: ви хочете банківський депозит у національній валюті чи в іноземній. У гривні ставка вища, але ризики курсових коливань треба врахувати.
4. Репутація і сервіс. Почитайте відгуки. Переконайтеся, що банк має зручний мобільний застосунок, де можна слідкувати за вкладом, продовжувати його або керувати грошима онлайн.
5. Програми лояльності та бонуси.  Деякі банки пропонують акційні ставки, бонуси до дня народження або вигідні умови для «своїх» клієнтів. Це приємний плюс.

Надійність та рейтинг банку

Перш ніж віднести гроші на депозит, варто розуміти, що таке депозит і як працюють гарантії. Перевірте, наскільки надійний банк. Найперше — переконайтесь, що він має діючу ліцензію Національного банку України.
Другий обов’язковий крок — чи входить банк до Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). Це означає, що навіть у разі банкрутства фінустанови ви отримаєте компенсацію (сьогодні ліміт гарантії — до 400 000 грн).

Також зверніть увагу на:

• місце банку у незалежних рейтингах;
• чи давно працює на ринку;
• прозорість звітності та відкритість до клієнтів.

Бонус: додатковий сигнал довіри — якщо банк має частку держави або міжнародних акціонерів. Такі установи зазвичай більш стійкі у кризові періоди. Якщо ви ще вагаєтесь, чи варто вкладати гроші на депозит, зверніть увагу саме на такі банки — це додатковий рівень безпеки для ваших заощаджень.

Реальна (after-tax) ставка та комісії

Коли обираєте, що таке депозит і який саме вклад вам підходить, дивіться не тільки на «красиву» відсоткову ставку в рекламі. Важливо порахувати реальну прибутковість після сплати податків і можливих комісій. 

В Україні дохід за депозитом обкладається: 18% ПДФО (податок на доходи фізосіб), 5% військового збору. Наприклад: якщо банк пропонує 15% річних, «чистими» ви отримаєте приблизно 11,5% річних.

Також перевірте: чи є плата за відкриття або обслуговування рахунку, чи знімається комісія за дострокове зняття або переказ відсотків. Чим уважніше прорахуєте реальний дохід — тим менше буде неприємних сюрпризів.

Альтернативи депозиту з вищою дохідністю

Якщо ви готові до трохи більшого ризику, можна розглянути інші варіанти. Часто їх порівнюють із банківськими вкладами, зважуючи, чи варто класти гроші на депозит, чи краще обрати щось прибутковіше:

• Облігації внутрішньої держпозики (ОВДП). Майже так само надійно, як депозит у банку, бо гарантується державою. Ставки часто вищі — зараз можна знайти 17–19% річних у гривні.
• Інвестиції у фондовий ринок. Купівля акцій чи пайових інвестиційних фондів — варіант для тих, хто готовий розбиратись і приймати ризик. При правильному підході прибутковість може бути суттєво вищою, але й втрати можливі.
• Купівля валюти. Це популярні альтернативи депозиту. Класика для тих, хто не довіряє гривні. Дохідність залежить від курсу: інколи можна виграти на різниці курсів, але це теж ризик.
• Нерухомість. Купити квартиру чи землю для подальшого перепродажу або здачі в оренду. Дохідність може перевищувати ставку за депозитом, але потрібен великий стартовий капітал, тож депозит у 2025 році може бути кращим варіантом.

Висновки

Депозит — це один із найпростіших і зрозумілих способів зберегти й трохи примножити гроші. Він підійде тим, хто понад усе цінує безпеку й хоче мати гарантію повернення суми з відсотками. Якщо ви замислюєтесь, чи варто класти гроші на депозит, — відповідь залежить від ваших цілей, суми й готовності до ризику. Та важливо пам’ятати і про мінуси: інфляцію, податки, можливі комісії та невисоку дохідність.

Щоб депозит у 2025 році справді працював на вашу користь, ретельно обирайте банк, порівнюйте умови, звертайте увагу на реальну (після податків) ставку та супутні витрати. І головне — завжди залишайте частину коштів «під рукою», а решту розподіляйте між різними інструментами. Так ви не лише збережете заощадження, а й підвищите шанси їх примножити.

FAQ