Що таке овердрафт та яка різниця з кредитним лімітом

У сучасному банкінгу людині непідготовленій легко заплутатися в термінах. Овердрафт, ліміт, кредитка, розстрочка — варіантів безліч. У цій статті розберемося, що означає овердрафт — це кредит овердрафт? Чим він відрізняється від кредитного ліміту? Як працює кожен із варіантів і в яких випадках краще обрати той чи інший.

Овердрафт — що це таке простими словами

Овердрафт — це як фінансова «подушка» на картці. Його зазвичай підключають до зарплатної чи пенсійної картки. Якщо банк бачить, що ви регулярно отримуєте гроші, він може дати вам трохи наперед. Сума такого «кредиту» залежить від вашого доходу — зазвичай це 40–60% місячної зарплати. Коли на картку знову приходять гроші, банк автоматично забирає те, що ви вже використали. За ці кошти нараховуються відсотки.

Кредитний ліміт: коротке визначення

Ми вже розібралися, що таке овердрафт, тепер поговоримо про ліміт на кредитці. Це максимальна сума, яку банк готовий дати вам у борг на спеціальну кредитну картку. Розмір ліміту встановлюється індивідуально — залежно від вашої фінансової ситуації. Комусь відкривають 5 000 грн, а комусь і 100 000 грн.

Головна перевага кредитки — пільговий період. Це час, протягом якого ви можете повернути витрачену суму, не сплачуючи відсотки. Якщо не вкластися у цей термін, користування кредитними грошима стане платним. У цьому й полягає одна з ключових відмінностей, якщо говорити про овердрафт та кредит: різниця в умовах користування може бути суттєвою.

Овердрафт vs кредитний ліміт: ключові відмінності

І ліміт на кредитці, і овердрафт — це способи взяти гроші в борг у банку, але між ними є важливі відмінності.

Овердрафт — це «мінус» на дебетовій картці. Банк дозволяє витратити трохи більше, ніж є на рахунку, а потім автоматично списує цю суму, коли надходить зарплата. Ліміт невеликий — зазвичай до 50% від вашого місячного доходу. Відсотки починають нараховуватись одразу після входу в мінус.

Кредитний ліміт — це кошти банку, доступні на кредитній картці. Ви не витрачаєте свої гроші, а користуєтесь позикою. Якщо повернути суму в межах пільгового періоду — відсотки не нараховуються, і ви нічого не переплачуєте. У темі овердрафт та кредит різниця це один із головних моментів: овердрафт зазвичай не має такого періоду, а відсотки починають нараховуватись одразу. 

Де підключається та на які картки діє

Овердрафт — це ліміт, який підключається до дебетових карток, найчастіше — зарплатних. Банк сам пропонує цю послугу, коли бачить регулярні надходження. Але в деяких випадках овердрафт можна активувати за власним бажанням — через застосунок, банкомат або у відділенні.

Ліміт на кредитці, як зрозуміло з назви, діє на спеціальних картках. Такою карткою можна онлайн і офлайн розраховуватись в магазинах. Готівку зняти також можна, як і переказати кошти, але з комісією.

Як формується ліміт і пільговий період

Ліміт овердрафту визначає банк, орієнтуючись на стабільність і розмір надходжень на цю картку. Пільгового періоду немає, відсотки нараховуються одразу після виходу в мінус.

Ліміт на кредитці формується на основі вашого доходу, кредитної історії та інших факторів. Хтось отримує 5 000 грн, іншим можуть затвердити 100 000 грн. Головна перевага — пільговий період (зазвичай до 55 днів), коли можна користуватися грошима безкоштовно, якщо повернути їх вчасно.  У темі овердрафт та кредит різниця наявність або відсутність пільгового періоду є однією з ключових відмінностей.

Відсоткові ставки, комісії й штрафи

Овердрафт — це зручна, але недешева послуга. Відсотки за користування нараховуються з першого дня — близько 30–50% річних. Комісії можуть стягуватись одноразово або щомісяця. Якщо ви не повертаєте борг вчасно, банк має право нарахувати пеню та штраф.

Ліміт на кредитці більш гнучкий. Якщо ви погашаєте заборгованість у межах пільгового періоду (зазвичай до 55 днів), відсотки не нараховуються взагалі. Але щойно ви його порушуєте, ставка може становити 35–45% річних. За прострочення також передбачені штрафи, іноді — фіксовані комісії.

Як працює овердрафт: механіка та приклад розрахунку

Овердрафт — це послуга, яка підключається до вашої основної (зазвичай зарплатної) картки. Коли на ній закінчуються власні кошти, банк автоматично «підкидає» потрібну суму, у межах встановленого ліміту. Ви користуєтесь цими грошима, а банк нараховує відсотки за кожен день користування. Якщо порівнювати овердрафт та кредит, різниця, насамперед, у механіці: овердрафт активується автоматично і не передбачає пільгового періоду, тоді як кредит оформлюється окремо й може бути безвідсотковим упродовж певного строку.

Приклад.
Ваш ліміт овердрафту — 3 000 грн. Ви «залізли» в мінус на 2 000 грн. Через 10 днів на картку надійшла зарплата, і банк автоматично погасив борг.

Припустимо, ставка овердрафту — 36% річних (тобто 0,1% на день). За 10 днів ви сплатите:

• 2 000 грн × 0,1% × 10 днів = 20 грн відсотків.

Таким чином, ви повернете 2 020 грн. 

Що таке овердрафт? Це послуга, яка виручає «до зарплати», але важливо не затягувати з поверненням — інакше відсотки швидко накапають.

Переваги й недоліки овердрафту

Овердрафт — це зручно, коли потрібно терміново покрити невеликі витрати до зарплати чи оплати. Але, як і будь-який фінансовий інструмент, він має як переваги, так і недоліки. Варто зважити все перед тим, як підключати цю послугу.

Плюси:

Овердрафт — це швидкий доступ до грошей без оформлення окремого кредиту. Користуватись ним можна напряму з вашої звичної картки — зазвичай зарплатної. Не потрібно щомісяця вносити платежі чи погоджувати графік: банк просто «спише» заборгованість із першого ж поповнення картки. Підключення — просте: банк вже бачить ваші надходження, тож додаткових довідок не треба.

Мінуси:

Щоб розуміти, що таке овердрафт, варто знати: це короткострокова позика, яку банк надає автоматично, коли на картці не вистачає коштів. Ліміт овердрафту невеликий — його вистачить купити продукти чи заплатити за комуналку.  Відсотки — вищі, ніж у кредитних картках, а пільгового періоду зазвичай немає. Погашається сума одразу, її не можна розбити на частини. А якщо затримати виплату — банк може нарахувати штраф або відсотки «по максимуму». У цьому ключова різниця між овердрафтом і кредитом.

Коли вигідніше обрати кредитний ліміт

Кредитна картка — це найвигідніший варіант кредитування, бо вона має пільговий період, коли відсотки не нараховуються. Якщо встигнути погасити короткостроковий кредит або інший протягом пільгового періоду, відсотки не нараховуються. Це вигідно для покупок у супермаркетах, онлайн-магазинах, подорожей тощо. 

Як оформити овердрафт і розумний ліміт: покрокова інструкція

Щоб зрозуміти, що таке овердрафт і як ним правильно користуватись, варто почати з основ. Це функція, яка дозволяє тимчасово витрачати більше, ніж є на картці — у межах встановленого ліміту. 

Як оформити овердрафт:

1. Обрати банк. Овердрафт доступний у банку, де у вас є зарплатна або інша дебетова картка.
2. Подати заявку. У відділенні або через інтернет-банкінг.
3. Надати згоду на перевірку доходів. 
4. Отримати рішення. Банк проаналізує надходження і встановить ліміт (40–60% від середнього доходу).
5. Підписати угоду,  уважно прочитавши умови (відсотки, штрафи, строки).
6. Користуватися коштами. Овердрафт автоматично активується, коли баланс картки стане нульовим.

Як оформити розумний кредитний ліміт (на кредитну картку):

1. Оберіть банк. Зверніть увагу на пільговий період, ставку та додаткові бонуси.
2. Заповніть анкету-заявку, онлайн або у відділенні.
3. Надайте документи — паспорт, ІПН, довідка про доходи (іноді не обов’язково).
4. Дочекайтеся рішення.
5. Отримайте картку зі встановленим лімітом.
6. Активуйте і користуйтеся. 

Порада: не використовуйте одночасно і овердрафт, і ліміт без нагальної потреби, погасити борги буде складніше. Враховуйте, різниця між овердрафтом і кредитом в тому, що перший автоматично закривається після зарахування коштів на картку, а другий часто потребує щомісячних платежів і має пільговий період.

Необхідні документи та вимоги банку

Щоб зрозуміти, що таке овердрафт, достатньо знати: це послуга, яку можна отримати без зайвої бюрократії. Банк не вимагає багато документів для оформлення овердрафту. Якщо у вас уже є зарплатна картка — це основна вимога. У вас запитають:

• паспорт та РНОКПП (ідентифікаційний код);
• довідка про доходи або виписка з рахунку (якщо картка не зарплатна);

Також банк враховує ваш стаж користування карткою, регулярність надходжень, розмір середньомісячного доходу та кредитну історію. 

Перевірка кредитної історії та доходів

Кожен банк під час оформлення овердрафту перевіряє вашу кредитну історію, особливо якщо картка не зарплатна. Якщо у вас були прострочення або непогашені кредити, банк може відмовити в послузі або запропонувати менший ліміт.

Оформити овердрафт для фізичних осіб на зарплатну картку простіше, адже банк бачить ваші надходження і може одразу визначити можливу суму овердрафту. Якщо карта не прив’язана до зарплати, банк може попросити надати довідку про доходи або виписку з іншого рахунку, щоб переконатися, що ви зможете вчасно повернути гроші.

Ризики: несанкціонований овердрафт і прострочення платежів

Навіть якщо ви не оформлювали спеціальну послугу, іноді може виникнути несанкціонований овердрафт — коли гроші списуються з рахунку, а на ньому не вистачає коштів. Це трапляється через технічні збої, конвертацію валюти або невраховані комісії. У результаті банк може тимчасово "дозволити" вам мінус, але за це — нарахує штраф або підвищений відсоток.

Щоб не потрапити в таку ситуацію, стежте за залишком на картці, перевіряйте списання і своєчасно погашайте навіть найменші борги. Особливо уважними варто бути при оплатах у валюті та після великих транзакцій. Якщо випадково вийшли «в мінус» — якнайшвидше поповніть рахунок, щоб уникнути штрафів і псування кредитної історії. У разі необхідності можна оформити онлайн кредит на картку, щоб оперативно вирішити питання з фінансами.

Висновки

Овердрафт і кредитний ліміт — це два простих способи позичити гроші. Овердрафт зручний для дрібних витрат до зарплати, бо автоматично покриває нестачу й повертається із надходжень. Кредитка підходить для більших покупок та має пільговий період без відсотків.

FAQ