Що буде, якщо не платити кредит: наслідки та відповідальність

Життя непередбачуване. Навіть якщо маєш стабільну роботу й невеликий запас «на чорний день», завжди може статися щось поза планом. І тоді постає непростий вибір: купити дітям продукти чи внести платіж за кредит? Спершу здається, що невелика затримка — нічого страшного, «якось розберусь». Але дні минають, а разом із ними зростають відсотки, накопичуються штрафи, телефонують кредитори — і ось звичайна дрібниця перетворюється на серйозну проблему, що забирає спокій і сон.

У цій статті розберемося, що буде, якщо не сплачувати кредит: коли починають нараховуватися штрафи, як діють банки, МФО та колектори, і що можна зробити, щоб зупинити зростання боргу й уникнути судових наслідків.

Наслідки за несплачений кредит

Чи можуть посадити за несплату кредиту? Це питання хвилює багатьох, і відповідь проста: ні, якщо ви не шахрай.
Кримінальна відповідальність настає лише тоді, коли доведено навмисне шахрайство. Це трапляється, якщо людина бере кредит за підробленими документами, використовує чужі дані або спочатку не планує повертати гроші. В усіх інших випадках ідеться не про злочин, а про фінансову відповідальність — штрафи, пеню, судові рішення чи арешт рахунків.

В усіх інших випадках кредит — це цивільно-правове зобов’язання, і за його невиконання передбачено фінансові, а не кримінальні наслідки несплати кредиту:

• нарахування штрафів і пені;
• зіпсована кредитна історія;
• судові позови;
• арешт рахунків чи частини майна.

Більшість онлайн-кредитів не передбачають застави, тому в перші місяці прострочення ніхто не може вилучити ваше майно. Але якщо борг довго не сплачується, справа доходить до суду — і тоді ситуація змінюється.

Якщо кредит був під заставу

Усе просто: умови застави чітко прописані в договорі. Це може бути авто, квартира або інше цінне майно. Якщо позичальник не виконує свої зобов’язання, відповідальність за несплату кредиту в Україні передбачає, що кредитор має право через суд повернути заставу, щоб покрити борг. Такі дії є законними і чітко регулюються цивільним законодавством — головне, щоб процес відбувався у межах договору та без порушення прав позичальника.

Якщо кредит без застави, але є рішення суду

Якщо боржник ігнорує свої обов’язки, кредитор може звернутися до суду. Судове рішення на користь кредитора дає право виконавчій службі арештувати рахунки або частину майна. Це крайній захід, до якого доходить лише тоді, коли всі інші способи стягнення не спрацювали. 

Отже, кримінальна відповідальність за несплату кредиту майже ніколи не застосовується. Банки та МФО не зацікавлені у вилученні майна — їм потрібне повернення коштів. Якщо виникли труднощі з оплатою — не варто ховатися. Краще звернутися до кредитора й домовитись про реструктуризацію або відтермінування платежів. Це допоможе зберегти репутацію, уникнути судових рішень і спокійно розв’язати ситуацію.

Що робити, якщо не можете платити кредит під час війни

Війна — це обставини, до яких не можна підготуватися. Люди втрачають роботу, житло, стабільність. І тому питання, що буде, якщо не платити кредит під час війни, — абсолютно логічне.

Найперше — борг не анулюється, але держава запровадила низку послаблень. Згідно з законом, під час воєнного стану МФО та банки не мають права нараховувати штрафи чи пеню за прострочення. Тобто, сума боргу не зростатиме через санкції.

Якщо ваше майно, яке було заставою, знищено або втрачено через бойові дії, можна подати заяву на списання такого боргу. У деяких випадках це питання розглядається індивідуально, тому важливо зібрати документи, що підтверджують втрату.

Однак навіть без штрафів кредитна історія все одно псується. Тому, якщо бачите, що не можете сплачувати кредит на карту — не зникайте. Краще одразу зверніться до компанії.

Фінансова установа може запропонувати:

• Реструктуризацію — зміну графіку платежів або зменшення щомісячного навантаження.
• Пільговий період — тимчасову паузу у виплатах.

Такі рішення допомагають зберегти спокій, не накопичувати борг і після війни швидше відновитися фінансово.

Головне — бути на зв’язку зі своїм кредитором. Усі фінансові компанії сьогодні розуміють реалії воєнного часу й намагаються допомогти клієнтам, а не тиснути на них.

Реструктуризація боргу: як домовитися 

Несплата мікрозайму призводить до таких же наслідків, як і несплата банківського кредиту. Та банки й фінансові компанії розуміють, що обставини бувають різні: війна, втрата роботи, хвороба чи інші життєві труднощі. У таких випадках можна звернутися із заявою про реструктуризацію боргу.

Це, по суті, домовленість із кредитором про зміну умов кредиту, щоб ви могли сплачувати без надмірного навантаження. Наприклад:

• продовжити строк виплат, зменшивши суму щомісячного платежу;
• тимчасово зупинити нарахування відсотків — оформити кредитні канікули;
• знизити ставку, якщо є підстави (наприклад, стабільний дохід або гарна кредитна історія).

Банк може піти назустріч, якщо:

• ви втратили роботу чи частину доходу;
• маєте підтверджені витрати на лікування;
• ваше майно постраждало через бойові дії чи інші обставини.

Щоб розпочати процес, потрібно звернутися до компанії письмово або через онлайн-кабінет і коротко пояснити ситуацію. Чесність — ваш найкращий аргумент.

Важливо: реструктуризація не звільняє від боргу, але дає шанс сплатити його поступово, без штрафів і стресу.
Якщо не платити кредит, але проявляти ініціативу в погашенні боргу — банк сприймає це як знак відповідальності й частіше погоджується на лояльні умови.

Чи існує термін давності для несплаченого кредиту?

Іноді з’являється спокуса просто «пересидіти» борг — перечекати кілька років у надії, що все забудеться. На жаль, у фінансах так не працює, наслідки несплати кредиту доженуть рано чи пізно.

В Україні справді існує поняття позовної давності — зазвичай це три роки, протягом яких кредитор може звернутися до суду, щоб стягнути борг. Але цей строк не означає, що через три роки борг автоматично зникає.

Багато хто думає, що мине час — і питання що буде, якщо не платити кредит, втратить актуальність. Насправді все навпаки: якщо банк або МФО подали позов до суду навіть в останній день цього строку — лічильник «обнуляється». І після рішення суду борг залишається чинним, поки його не буде повністю сплачено.

Більше того, у кредитних договорах часто прописані інші строки давності, які можуть бути значно довшими — 5, 10 або навіть 50 років.

Тож чекати, що борг «спишеться сам», — не найкраща стратегія. Краще домовитись із кредитором: реструктуризувати борг або оформити новий графік платежів. Це допоможе зберегти спокій і уникнути судових рішень, що переслідуватимуть роками.

Висновок

Несплата мікрозаймів — не вихід. Борг не зникає сам, а з часом тільки росте, як снігова куля. Замість уникати контактів із кредитором, краще говорити відверто, пояснювати ситуацію й шукати спільне рішення. Більшість компаній готові піти назустріч: зменшити платіж, дати відстрочку або запропонувати реструктуризацію. Визнати труднощі — це не слабкість, а перший крок до вирішення проблеми. Пам’ятайте: коли ви відкрито спілкуєтесь із кредитором, то зберігаєте не лише спокій, а й репутацію та фінансову свободу.

FAQ