Як знизити боргове навантаження

Щомісячні платежі за кредитами можуть непомітно займати дедалі більшу частину бюджету. Якщо на погашення боргів іде занадто багато грошей, стає складніше покривати повсякденні витрати, відкладати заощадження або отримати новий кредит.

Саме тому банки оцінюють не лише ваш дохід, а й те, яку його частину ви вже витрачаєте на погашення кредитів. Із розвитком Open Banking зробити таку оцінку стало простіше — за згодою клієнта банки можуть отримувати більше інформації про його фінансові операції та точніше оцінювати платоспроможність.

У цій статті розглянемо, що таке боргове навантаження, як його розрахувати, який рівень вважається безпечним і що можна зробити, щоб його зменшити.

Що таке боргове навантаження і чому воно критичне у 2026 році

Боргове навантаження показує, яку частину щомісячного доходу ви витрачаєте на погашення кредитів, позик і кредитних карток. Чим більша ця частка, тим менше грошей залишається на повсякденні витрати, заощадження та непередбачені ситуації. Саме тому банки звертають увагу не лише на розмір доходу, а й на ваші поточні кредитні зобов'язання. Якщо значна частина заробітку вже йде на погашення боргів, отримати новий кредит може бути складніше.

Раніше позичальники могли просто вписати бажану суму доходу в анкету, і фінансова компанія видавала гроші майже без перевірки. Після впровадження Open Banking кредитор через систему BankID автоматично бачить реальні надходження на рахунки, а через Українське бюро кредитних історій (УБКІ) – усі ваші відкриті зобов'язання в інших банках і фінкомпаніях. Приховати одну позику, оформляючи іншу, більше не вийде.

Показово, що показник боргового навантаження (ПБН) перестав бути просто рекомендацією для банків – Національний банк України закріпив його як макропруденційний норматив: якщо PTI позичальника перевищує допустимий рівень, банк зобов'язаний сформувати під таку позику додатковий резерв, що на практиці найчастіше означає автоматичну відмову.

Як розрахувати свій показник боргового навантаження

Формула проста:

ПБН = (сума всіх щомісячних кредитних платежів ÷ чистий місячний дохід) × 100%

Порахуйте всі поточні зобов'язання: споживчі кредити, іпотеку, розстрочки, мінімальні платежі за кредитними картками (навіть якщо ви ними не користуєтесь — банк все одно враховує ліміт), а також платежі, за якими ви виступаєте поручителем або співпозичальником.

Приклад. Ірина отримує офіційну зарплату 35 000 грн на місяць. У неї є споживчий кредит із платежем 6 000 грн та кредитна картка з лімітом 20 000 грн, якою вона майже не користується (борг — лише 2 000 грн). Оскільки залишок боргу нижчий за 30% ліміту картки, для розрахунку ПБН береться мінімальний платіж від умовної суми в 30% ліміту, тобто від 6 000 грн — це близько 600 грн на місяць.

Разом: 6 000 + 600 = 6 600 грн кредитних витрат. ПБН = 6 600 ÷ 35 000 × 100% ≈ 18,9%. Це комфортний рівень, з яким Ірина без проблем отримає новий кредит за потреби.

Безпечні межі: скільки боргу можна собі дозволити

Орієнтовні межі, якими користуються фінансові установи при оцінці позичальника:

Важливий нюанс: навіть високий неофіційний дохід не завжди рятує ситуацію. Якщо ви не можете підтвердити заробіток документами, банк орієнтується або на заявлений дохід (порівнюючи його із середньодушовим доходом по вашому регіону), або на власну методику оцінки платоспроможності – і в обох випадках результат може виявитися суттєво нижчим за реальний дохід.

Як знизити боргове навантаження

Є кілька способів зменшити кредитне навантаження без оформлення нових позик.

• Закрийте непотрібні кредитні картки або зменште кредитний ліміт. Навіть якщо ви не користуєтеся карткою, банк може враховувати доступний кредитний ліміт під час оцінки вашої платоспроможності.
• Погашайте кредити з найвищою відсотковою ставкою. Це допоможе швидше зменшити переплату й скоротити витрати на обслуговування боргу.
• Почніть із найменших боргів, якщо так легше дотримуватися плану. Закриваючи кредити один за одним, ви швидше бачите результат і легше зберігаєте мотивацію.
• Розгляньте рефінансування. Якщо в іншому банку пропонують нижчу ставку або вигідніші умови, об'єднання кількох кредитів може допомогти зменшити щомісячний платіж. Перед оформленням варто порівняти не лише ставку, а й загальну переплату.
• Контролюйте свої платежі. Ведіть список кредитів, стежте за датами платежів і час від часу оцінюйте, яку частину доходу ви витрачаєте на погашення боргів.

Кредитні канікули для мобілізованих та їхніх родин

Окрема норма стосується військовослужбовців. Відповідно до пункту 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», окремі категорії захисників і захисниць звільняються від сплати відсотків, пені та штрафів за кредитами на час служби. Пільга поширюється також на дружин і чоловіків військовослужбовців.

• Мобілізовані та резервісти: кредитні канікули діють автоматично з першого дня призову до дня звільнення зі служби — незалежно від того, де саме людина служить, на фронті чи в тилу.
• Контрактники: право виникає лише за умови безпосередньої участі в бойових діях або заходах з оборони (після 24 лютого 2022 року, або в межах АТО/ООС) хоча б протягом одного дня.

Важливо розуміти: кредитні канікули не скасовують основну суму боргу — банк лише припиняє нараховувати відсотки, пеню та штрафи. Пільга також не поширюється на кредити, взяті на купівлю житла, автомобіля чи обладнання для енергонезалежності, якщо відсотки за ними вже компенсуються державою в межах інших програм. Для оформлення пільги потрібно подати банку військовий квиток або довідку про проходження служби за формою № 5.

Рефінансування чи реструктуризація: у чому різниця

Ці два інструменти часто плутають, хоча працюють вони по-різному:

З огляду на те, що облікова ставка НБУ у 2026 році тримається на рівні 15% і, за прогнозами регулятора, залишиться на цьому рівні щонайменше до другого кварталу 2027 року, різкого здешевлення кредитів найближчим часом очікувати не варто — тому оцінюйте рефінансування насамперед за різницею у ставці з вашим поточним договором, а не за очікуванням загального зниження ринкових цін на кредити.

Оформити кредит

Поширені помилки, які збільшують боргове навантаження

Деякі звички лише ускладнюють фінансову ситуацію та можуть знизити шанси на отримання нового кредиту.

• Брати нову позику, щоб погасити попередню. Якщо робити це регулярно, борги можуть лише зростати через нові відсотки та комісії.
• Залишати відкритими непотрібні кредитні картки з великими лімітами. Деякі банки враховують доступний кредитний ліміт під час оцінки платоспроможності позичальника.
• Не підтверджувати свій дохід, якщо є така можливість. Чим більше інформації банк має про ваші доходи, тим точніше він може оцінити вашу платоспроможність.
• Подавати заявки на кредит одразу до багатьох установ. Велика кількість кредитних запитів за короткий час може насторожити кредиторів і вплинути на рішення щодо нової заявки.

Часті запитання

Що робити, якщо банк відмовив через високе боргове навантаження?

Насамперед з'ясуйте причину відмови, якщо банк готовий її повідомити. Якщо проблема пов'язана з високим борговим навантаженням, спробуйте погасити частину кредитів, закрити непотрібні кредитні картки або зменшити кредитні ліміти. Якщо ваші доходи зросли, надайте документи, які це підтверджують, і подайте заявку повторно.

Чи впливає кредитний ліміт на боргове навантаження, якщо я ним не користуюся?

Так, може впливати. Деякі банки враховують відкриті кредитні ліміти під час оцінки платоспроможності позичальника, навіть якщо заборгованості за карткою немає. Саме тому непотрібні кредитні картки іноді варто закрити або зменшити ліміт.

Чи можна отримати кредитні канікули, якщо я проходжу військову службу?

Для військовослужбовців законодавством передбачені окремі пільги щодо кредитних зобов'язань. Їх обсяг залежить від статусу позичальника, виду кредиту та чинних норм законодавства. Щоб дізнатися, які умови діють саме у вашому випадку, зверніться до свого банку.

Що вигідніше: рефінансування чи дострокове погашення?

Усе залежить від умов кредиту. Якщо новий кредит пропонує нижчу ставку й менші загальні витрати, рефінансування може бути вигідним. Якщо ж у вас є можливість швидко погасити кредит власними коштами, дострокове погашення часто дозволяє зменшити переплату. Перед тим як приймати рішення, варто порівняти загальну вартість обох варіантів.