Менший платіж чи коротший строк кредиту: що вигідніше?

Якщо у вас з'явилися вільні гроші й ви хочете достроково погасити кредит, зазвичай є два варіанти: зменшити щомісячний платіж або скоротити строк кредиту. Обидва способи допомагають зменшити переплату, але результат буде різним.

Багато позичальників обирають варіант, за якого щомісячний платіж стає меншим. Це справді знижує навантаження на сімейний бюджет, але не завжди дозволяє максимально заощадити на відсотках. Якщо ж скоротити строк кредиту, загальна переплата в багатьох випадках буде меншою.

У цій статті розглянемо, чим відрізняються обидва варіанти дострокового погашення, коли кожен із них може бути вигіднішим і як оцінити можливу економію за допомогою кредитного калькулятора.

Як строк кредиту впливає на розмір переплати

Більшість споживчих кредитів в Україні розраховуються за ануїтетною схемою: щомісяця позичальник вносить однакову суму, частина якої йде на погашення тіла кредиту, а частина – на відсотки. На початку строку більшу частку ануїтетного платежу становлять саме відсотки, оскільки вони нараховуються на весь залишок боргу. Що довше зберігається великий залишок тіла кредиту, то більше відсотків нараховує банк за весь період користування позикою.

Розмір щомісячного ануїтетного платежу можна порахувати за формулою: A = P × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n − 1), де A – щомісячний платіж, P – сума кредиту, r – місячна процентна ставка, n — кількість місяців строку кредитування. На практиці простіше скористатися кредитним калькулятором на сайті банку – він одразу показує графік зменшення тіла кредиту та нарахованих відсотків.

Змінити строк кредиту в бік збільшення можна лише за згодою банку – через кредитні канікули або реструктуризацію боргу. А от скоротити строк позичальник має право самостійно: згідно із Законом України «Про споживче кредитування», клієнт може повністю або частково достроково погасити кредит у будь-який момент дії договору, повідомивши про це кредитора заздалегідь.

Часткове чи повне дострокове погашення кредиту

Достроково погасити кредит можна двома способами: частково або повністю.

Часткове дострокове погашення – це коли ви вносите суму більшу, ніж передбачено графіком платежів, але кредит залишається чинним. Після цього банк, залежно від умов договору, або зменшує щомісячний платіж, або скорочує строк кредиту. Повне дострокове погашення означає, що ви повністю закриваєте кредит раніше встановленого строку. Після цього банк припиняє нараховувати відсотки, а договір вважається виконаним.

Повністю погашати кредит доцільно, якщо ви вже маєте всю необхідну суму. Це дає змогу швидше позбутися боргових зобов'язань, а в разі заставного кредиту – зняти обтяження з майна. Якщо ж повністю закрити кредит поки не виходить, часткове дострокове погашення теж допоможе зменшити майбутню переплату.

Зменшення щомісячного платежу: коли це доцільно

Якщо після часткового дострокового погашення банк залишає той самий строк кредиту, але перераховує графік платежів, щомісячний платіж стає меншим. Такий варіант підійде, якщо для вас зараз важливіше зменшити фінансове навантаження, ніж отримати максимальну економію на відсотках.

Найчастіше його обирають, якщо:

• дохід тимчасово зменшився або став нестабільним;
• значна частина щомісячного доходу йде на погашення кредитів;
• хочеться залишити більше вільних грошей на повсякденні витрати або непередбачені ситуації.

Менший щомісячний платіж допомагає легше планувати бюджет і знижує ризик прострочення. Водночас загальна переплата за кредитом зазвичай буде більшою, ніж у разі скорочення строку кредитування.

Скорочення строку кредиту: коли це вигідніше

Якщо головна мета – заплатити банку менше відсотків, варто обрати скорочення строку кредиту. У такому разі щомісячний платіж зазвичай залишається майже незмінним, зате ви швидше погашаєте основну суму боргу. Відповідно, банк менше часу нараховує відсотки, а загальна переплата зменшується.

Найбільшу вигоду такий варіант дає на початку строку кредитування. Саме тоді значна частина кожного платежу припадає на відсотки. Чим ближче до завершення кредиту, тим менше можна заощадити, адже більшість відсотків уже сплачено.

Наочний приклад розрахунку

Припустимо, позичальник оформив споживчий кредит на 100 000 грн строком на 24 місяці за ставкою, близькою до середньоринкової. Через рік накопичилася вільна сума 30 000 грн, яку можна спрямувати на часткове дострокове погашення кредиту. Порівняємо, як зміниться переплата за кредитом залежно від обраного способу.

Різниця в економії пояснюється тим, що при скороченні строку кредиту весь внесок одразу зменшує залишок тіла кредиту, на який нараховуються відсотки за кожен наступний місяць. Точні цифри для власного договору варто перевірити у кредитному калькуляторі на порталі Мінфін або на сайті банку, підставивши реальну суму, ставку та дату внеску.

На що звернути увагу перед достроковим погашенням

Перш ніж вносити додаткові кошти, варто уточнити кілька моментів у своєму банку:

• Дізнайтеся, як оформлюється дострокове погашення. У деяких банках достатньо внести кошти на рахунок, в інших потрібно подати заяву або оформити запит у мобільному застосунку.
• Переконайтеся, що платіж буде зарахований саме як дострокове погашення. Це допоможе уникнути ситуації, коли гроші підуть лише на черговий платіж за графіком.
• Уточніть, як банк перерахує кредит. Заздалегідь оберіть, що для вас важливіше: зменшити щомісячний платіж чи скоротити строк кредиту.
• Перевірте умови договору. За законом банки не можуть встановлювати штрафи за дострокове погашення споживчого кредиту, але варто ознайомитися з усіма умовами договору.
• Оцініть інші фінансові можливості. Якщо у вас є вільні кошти, порівняйте, що буде вигідніше саме у вашій ситуації: достроково погасити кредит, сформувати фінансову подушку або інвестувати гроші в інший інструмент.

Варто також стежити за обліковою ставкою Національного банку України — вона впливає на вартість нових кредитних пропозицій. Коли ринкові ставки знижуються, є сенс розглянути рефінансування кредиту в іншому банку на вигідніших умовах замість часткового дострокового погашення чинного договору.

Як обрати оптимальний варіант для своєї ситуації

Єдиного правильного рішення немає. Все залежить від ваших доходів і того, що для вас важливіше саме зараз.

Якщо ви можете й надалі сплачувати той самий щомісячний платіж і хочете максимально зменшити переплату, варто обрати скорочення строку кредиту. У більшості випадків цей варіант дозволяє швидше погасити борг і заплатити банку менше відсотків.

Якщо ж головне — зменшити щомісячне навантаження на бюджет, краще обрати зменшення платежу. Це особливо актуально, коли дохід став нижчим або ви хочете залишити більше грошей на повсякденні витрати.

Перед тим як зробити вибір, попросіть банк розрахувати обидва варіанти або скористайтеся кредитним калькулятором. Так ви побачите, як зміняться щомісячний платіж, строк кредиту та загальна переплата, і зможете обрати рішення, яке найкраще підходить саме вам.

Оформити кредит

Поширені запитання про дострокове погашення кредиту

Чи можна повернутися до звичайного графіка після зменшення платежу?

Так. Якщо після часткового дострокового погашення банк зменшив щомісячний платіж, це не заважає надалі знову вносити кошти достроково. Умови залежать від кредитного договору та правил банку.

Чи стягує банк комісію за дострокове погашення кредиту?

Для більшості споживчих кредитів банки не мають права стягувати комісію за дострокове погашення. Водночас умови можуть відрізнятися залежно від виду кредиту, тому перед внесенням коштів варто перевірити договір або уточнити інформацію в банку.

Що вигідніше: достроково погасити кредит чи покласти гроші на депозит?

Це залежить від відсоткової ставки за кредитом, ставки за депозитом, податків і ваших фінансових цілей. У багатьох випадках дострокове погашення кредиту дозволяє зменшити переплату. Якщо ж дохідність депозиту після сплати податків вища, варто порівняти обидва варіанти й порахувати можливу вигоду.

Чи впливає часткове дострокове погашення на кредитну історію?

Сам факт дострокового погашення не погіршує кредитну історію. Якщо ви вчасно вносите платежі та виконуєте умови договору, це не матиме негативних наслідків для вашої кредитної історії.