Дострокове погашення кредиту: що потрібно знати, та як його здійснити

Кредит - це не лише гроші в кишені, а й валіза на плечах. Щомісячні платежі, відсотки, дедлайни - усе шепоче, що ви в боргу. Хочете скинути цей вантаж раніше? Закон на вашому боці: дострокове погашення кредиту - ваше право. Звучить як свобода, але банки не завжди раді такому повороту. Чому? Бо їхній прибуток тане. Що ховається за цією можливістю й як її провернути без сюрпризів? Розбираємо крок за кроком - і ви вийдете переможцем!

Чи можна закрити кредит раніше терміну?

Хочете розпрощатися з кредитом до дедлайну? Це не мрія, а ваше законне право. Стаття 16 Закону України "Про споживче кредитування" чітко каже: дострокове погашення - зелений сигнал для кожного позичальника. Що це означає? Ви сплачуєте лише залишок основного боргу - тіла кредиту, - а відсотки за майбутнє банк забирати не може. Скажімо, взяли 30 000 грн, віддали 10 000 грн, лишається 20 000 грн - їх і платите, без зайвих накруток. Банк чи МФО зобов'язані перерахувати суму, виключивши відсотки за місяці, які ви не використовували. Є штрафи чи прострочення? Вони додадуться до фінального платежу, але це не скасовує ваш шанс вирватися на волю.

Коли це можливо? Та коли завгодно! Немає "спеціальних умов" чи "дозволу кредитора". Хочете оформити дострокове погашення кредиту через місяць після старту? Будь ласка. Прострочили платежі й вирішили все виправити одним махом? Теж працює. Просто кажете банку: "Рахуйте!" Менеджер підбиває залишок, ви вносите суму - і кредит у минулому. Статус позики, настрій кредитора чи фаза місяця - це не бар'єри. Закон на вашому боці, а не на їхньому.

Як нараховуються відсотки при достроковому погашенні?

Вирішили сплатити кредит достроково? Відсотки залежать від типу графіка: ануїтет, диференційований чи булітний. Ось, скільки ви заощадите, якщо погасите 30 000 грн під 20% на рік через 6 місяців.

Чи вигідно закрити кредит раніше?

Тип графіка платежів не блокує дострокове погашення - закон однаковий для всіх. Але вигода різна. Ануїтет і булітний "з'їдають" відсотки спочатку - економія слабша. Диференційований береже ваші гроші до кінця - закривайте якомога раніше, і виграш буде солідним. Перевіряйте, як нараховували відсотки і рахуйте.

Що буде з кредитом?

Вирішили достроково закрити кредит? Чудова новина: це можливо й законно. Але що це означає для вас і банку? Дострокове погашення - як несподіваний хід у грі, де кредитор сподівався на довгу партію відсотків. Ви виграєте свободу, але є нюанси - від рейтингу до протидії банків. Ось що варто знати, щоб не наштовхнутися на підводні камені й вийти сухим із води.

Закриваєте кредит - платите лише залишок боргу. Брали 30 000 грн, віддали 10 000 грн, лишається 20 000 грн? Їх і вносите, без відсотків за майбутнє. Банк перераховує суму, відсікаючи свій прибуток за місяці, які ви не використали. Переплата тане: із 3 288 грн (ануїтет) економите до половини, якщо гасите за пів року. Але банки цього не люблять - їхній заробіток скорочується. Чи покарають вас? Ні, це не порушення. Закон (стаття 16 "Про споживче кредитування") каже: ваше право, їхній обов'язок.

У чому "мінуси" дострокового погашення?

Якщо у вас раз за разом дострочка, банки можуть занести вас до "середньої надійності". Чому? Ви не даєте заробити на відсотках. Кредитний рейтинг може просісти - скажімо, із "відмінно" до "добре".

Важливо:

Достроково сплатити кредит можна коли завгодно - повністю чи частково. Ні банк, ні фінкомпанія не мають права заборонити.

Штрафи за дострокове погашення - незаконні. Навіть, якщо прописані в договорі. Це питання можна оскаржити в суді.

Документи, терміни, кроки

Сплатити кредит достроково можна зробити будь-коли. Закон України "Про споживче кредитування" зняв усі бар'єри: хоч через день після підписання договору, хоч через рік. Раніше банки ставили мораторій - 3-6 місяців, - але це в минулому. Сьогодні ви вільні гасити кредит, щойно з'явилися гроші. Чекати "слушного моменту" не треба - закон на вашому боці.

Покроковий план:

1. Повідомте кредитора. У банку - їдьте в офіс або телефонуйте. В МФО - зайдіть в Особистий кабінет на сайті. Натисніть "дострокове погашення мікропозики" - опція завжди під рукою.

2. Подайте заяву. У банку - через менеджера, в МФО онлайн.

3. Отримайте перерахунок.

4. Сплатіть суму.

5. Візьміть підтвердження. Квитанція, довідка про те, що онлайн кредит закрито - усе це краще зберігати як мінімум 3 роки. Це вбереже вас від непорозумінь у майбутньому.

Що врахувати?

Банки можуть гальмувати - "заява за 30 днів" чи "система зависла". Наполягайте: мораторій на достроково погасити кредит онлайн - незаконний. МФО швидші - усе в пару кліків. Перерахунок безкоштовний, штрафів немає.

Що зробити після погашення?

• Візьміть довідку. Після останнього платежу вимагайте документ: "Заборгованості немає". У банку - це папір із печаткою, в МФО - PDF у кабінеті чи лист на пошту. Чому? Бувають "сюрпризи": через рік вам дзвонять із претензією про "забуті" 500 грн. Довідка - ваш щит.

• Звільніть заставу. Якщо кредит був із заставою - авто чи квартира, - справа не закінчується платежем. Беріть довідку й вирушайте до нотаріуса знімати обтяження. Наприклад, за машину за 300 000 грн нотаріус візьме 1 000-2 000 грн, але ключі знову ваші. Без цього майно формально "в заручниках".

Де взяти гроші на закриття?

Є кілька шляхів:

• Перекредитування. Берете новий онлайн кредит, щоб закрити старий. Банк пропонує 50 000 грн під 18% замість 25% у старому договорі - економите на відсотках. Умови різні: одні вимагають довідку про доходи, інші - ні. Шукайте вигоду, а не просто "гасіть пожежу".

• Мікропозика від МФО. Швидкий варіант: до 30 000 грн за 15 хвилин онлайн. Програми рефінансування обіцяють "найкращі умови" - 0,01% для новачків чи до 1% на день. Безробітний? Схвалять, якщо є пенсія чи неофіційний дохід. Але уважно: ставка може кусатися, якщо затягнете.

• Свої резерви. Продали стару техніку за 5 000 грн чи отримали премію? Кидайте ці гроші в борг. Краще, ніж брати нову позику й плодити відсотки.

Сплатити кредит достроково - це простий шлях позбутися боргу. Дійте - і живіть без кредитів!