Як нараховуються та розраховуються відсотки за кредитом

Береш кредит – і здається, що все просто: отримав гроші, потім повернув трохи більше. Але саме в цьому «трохи більше» і є вся суть. Відсотки можуть істотно змінити підсумкову суму, яку ви заплатите.  Розбираємося, як вони нараховуються, від чого залежать і як заздалегідь зрозуміти реальну вартість кредиту.

З чого складається реальна вартість кредиту

Багато хто орієнтується лише на відсоткову ставку з реклами. Це неправильно, адже вартість кредиту складається з кількох складових:

• Відсоткова ставка – основна плата за користування грошима.
• Комісії кредитодавця – за оформлення, обслуговування рахунку, супровід договору.
• Страхування – життя позичальника, а також застави при іпотеці чи автокредиті (у деяких випадках обов’язкове за законом).
• Збір до Пенсійного фонду – застосовується для окремих видів кредитів.
• Платні повідомлення – наприклад, SMS-нагадування про платежі. 

Саме тому, порівнюючи пропозиці, варто дивитися не на “красиву” номінальну, а на реальну річну  відсоткову ставку, яка враховує всі перелічені витрати. Відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII, банки зобов'язані розкривати реальну річну процентну ставку у кредитному договорі.

Що впливає на розмір відсоткової ставки

Банк не встановлює ставку “зі стелі”. На неї впливають кілька важливих факторів:

• Облікова ставка Національного банку України. Це орієнтир для всього фінансового ринку. Станом на вересень 2024 року вона становить 13% річних. Зростає вона – дорожчають і кредити.
• Кредитна історія позичальника. Клієнти з бездоганною фінансовою репутацією отримують нижчу ставку, тому що банк бачить у них менший ризик. Перевірити власну кредитну історію можна через Українське бюро кредитних історій (УБКІ) або Перше кредитне бюро.
• Ціль кредитування. Кредити на авто чи житло зазвичай дешевші, ніж звичайні споживчі кредити без застави.
• Строк і сума позики. Чим довший строк і більша сума – тим вищий ризик для банку, а отже, і вища ставка.
• Операційні витрати банку. Зарплати співробітників, оренда, IT-інфраструктура – все це закладено у вартість кредитного продукту.

Прості та складні відсотки: у чому різниця

Перш ніж перейти до формул, важливо розуміти базову класифікацію.

Прості відсотки нараховуються виключно на початкову суму боргу. Формула:

I = S × r × n, 

де I – загальна сума відсотків; S – сума кредиту; r – річна ставка (у десятковому вигляді); n – кількість років.

Приклад: 50 000 грн на 3 роки під 20% річних → I = 50 000 × 0,20 × 3 = 30 000 грн

Складні відсотки нараховуються на суму боргу разом із вже нарахованими відсотками попередніх періодів. Формула:

I = S × ((1 + r)ⁿ − 1)

Приклад: ті ж умови → I = 50 000 × ((1 + 0,20)³ − 1) = 50 000 × 0,728 = 36 400 грн

Різниця суттєва – понад 6 000 грн. Тому при довгострокових кредитах тип нарахування відсотків принципово важливий. Методологія розрахунку ефективної ставки регулюється Постановою НБУ № 351.

Як розрахувати ануїтетний платіж: формула та приклад

Ануїтетний платіж – це фіксована сума, яку позичальник сплачує щомісяця протягом усього строку кредиту. Зручно для планування бюджету.

Формула:

A = S × (r × (1 + r)ⁿ) / ((1 + r)ⁿ − 1) де A – щомісячний платіж; S – сума кредиту; r – місячна ставка (річна ÷ 12 ÷ 100); n – кількість місяців.

Приклад розрахунку: сума 100 000 грн, строк 12 місяців, ставка 24% річних → місячна: 0,02

A = 100 000 × (0,02 × (1,02)¹²) / ((1,02)¹² − 1) ≈ 9 392 грн/міс.

Загальна переплата: 9 392 × 12 − 100 000 ≈ 12 704 грн

Зверніть увагу: на початку більша частина платежу – це відсотки. Тіло кредиту погашається поступово.

Як розрахувати диференційований платіж: формула та приклад

Диференційований (класичний) платіж передбачає, що тіло кредиту ділиться на рівні частини, а відсотки щомісяця нараховуються на залишок боргу. Перші платежі вищі, але з часом зменшуються.

Формула розрахунку:

• Частина основного боргу = Сума кредиту ÷ Кількість місяців
• Відсотки за місяць = Залишок боргу × Місячна ставка
• Щомісячний платіж = Частина боргу + Відсотки за місяць

Приклад: сума 100 000 грн, строк 12 місяців, ставка 24% річних → місячна: 1%, частина тіла: 100 000 ÷ 12 ≈ 8 333 грн

Загальна переплата: ≈ 6 500 грн – майже вдвічі менше, ніж при ануїтеті.

Порівняння ануїтетної та диференційованої схем

Як зменшити переплату за кредитом

Гарна новина: є кілька лайфхаків, як зробити кредит дешевшим:

1. Обирайте коротший строк. Щомісячний платіж буде вищим, але загальна переплата зменшиться значно.
2. Порівнюйте ефективну ставку, а не номінальну. Деякі банки приваблюють низькою ставкою, але потім додають багато комісій. Порівняти реальні умови зручно на порталі НБУ «Фінансова грамотність».
3. Дострокове погашення. При диференційованій схемі це завжди вигідно. При ануїтеті – ефективніше у першій половині строку, поки відсотки ще складають значну частину платежу.
4. Рефінансування. Якщо на ринку з’явилися кращі умови, новий кредит під нижчу ставку може суттєво зменшити переплату. Але обов’язково перевірте, чи немає штрафу за дострокове погашення старого кредиту.
5. Покращуйте кредитну історію. Своєчасні платежі з часом допоможуть отримувати нижчі ставки. Слідкувати за своєю репутацією можна через УБКІ або Перше кредитне бюро.

Висновок

Розрахувати відсотки за кредитом самостійно нескладно. Достатньо знати тип схеми погашення та базові формули. Ануїтетний платіж зручний для стабільного бюджету, диференційований – вигідніший фінансово. Але в будь-якому випадку дивіться на реальну (ефективну) відсоткову ставку, враховуйте всі комісії та страхові платежі. Перед підписанням договору використовуйте кредитний калькулятор або перевіряйте розрахунки вручну за формулами, наведеними в цій статті. Пам’ятайте: ваші права як позичальника чітко прописані в Законі України «Про споживче кредитування». Ознайомтеся з ним перед укладанням договору.

Оформити кредит