Багато кредитів і нема чим платити: покроковий план виходу з боргової ями

За даними Єдиного реєстру боржників, на початок 2026 року в Україні зафіксовано понад 9,5 мільйона боргів, які перебувають на стадії примусового стягнення. І це, на жаль, лише «верхівка айсберга». Реальний рівень заборгованостей значно вищий, адже до реєстру потрапляють лише прострочені борги після судового рішення.

Якщо ви опинилися в ситуації, коли кількох кредитів забагато, а доходи не встигають за платежами – ця стаття для вас. 

Чому не можна ігнорувати борги: реальні наслідки

Перший імпульс у стресовій ситуації – відкласти проблему. Але з кредитами це найгірша стратегія. Наслідки несплати в Україні регулюються Законом «Про виконавче провадження» та Цивільним кодексом України:

• Банк нараховує штрафи та пені – борг зростає в геометричній прогресії.
• Прострочення фіксуються в кредитній історії: отримати новий кредит у майбутньому стане вкрай складно.
• Кредитор подає до суду – відкривається виконавче провадження та арешт рахунків і майна.
• Якщо кредит заставний – автомобіль або квартира можуть бути вилучені в рахунок погашення боргу
• Державний виконавець має право обмежити виїзд за кордон

Пам'ятайте: кожен день зволікання коштує грошей.

Крок 1. Інвентаризація боргів: складіть повний список

Неможливо вирішити те, що ви не бачите повністю. Перший крок – чесна «ревізія» всіх зобов'язань. Відкрийте таблицю (Excel, Google Sheets або навіть аркуш паперу) і внесіть кожен борг:

Підрахуйте:

• Загальну суму всіх боргів
• Сукупний щомісячний платіж по всіх зобов'язаннях
• Яку частку доходу це становить (критичним вважається рівень понад 40–50% за рекомендаціями Національного банку України)

Ця таблиця – ваша стартова точка. Без неї будь-яка стратегія буде будуватися наосліп.

Крок 2. Оберіть стратегію погашення: лавина чи сніжний ком?

Існують два науково обґрунтованих методи погашення кількох боргів одночасно. Ось їх чесне порівняння:

Практичне правило: якщо серед ваших боргів є мікрокредити МФО зі ставкою 0,5–1% на день — їх треба гасити першими. Річна ставка такого кредиту може досягати 180–365%, що руйнує будь-яку стратегію.

Після вибору методу — поверніться до таблиці з кроку 1 і розставте борги в пріоритетному порядку.

Крок 3. Поговоріть із кредитором: реструктуризація та кредитні канікули

Більшість позичальників уникають дзвінків до банку. Та це – хибна стратегія. Банку вигідно, щоб ви повернули гроші, а не оголосили банкрутство. Тому за умов документально підтвердженого погіршення фінансового стану кредитор зобов'язаний розглянути ваше звернення.

Що можна запросити:

• Реструктуризацію. Це зміна умов кредитного договору: збільшення строку, зменшення щомісячного платежу, тимчасове зниження ставки. Регулюється Постановою НБУ №351.
• Кредитні канікули. Тобто, відстрочення платежів на 1–6 місяців. Зазвичай проценти продовжують нараховуватись, але тіло боргу «заморожується».
• Прощення частини штрафів. У рамках індивідуальних домовленостей банки іноді йдуть на списання пені за умов активного діалогу.

Для звернення знадобляться:

• Заява на ім'я керівника відділення.
• Документ, що підтверджує зниження доходу (довідка з роботи, наказ про скорочення, трудова книжка).
• Виписка з рахунку для підтвердження поточного фінансового стану.

Важливо! Конструктивний діалог суттєво збільшує шанси на компромісне рішення.

Крок 4. Рефінансування — коли об'єднати кредити вигідно

Рефінансування – це отримання нового кредиту для погашення кількох існуючих. Його мета – знизити середню процентну ставку та спростити управління боргами (один платіж замість п'яти).

Коли рефінансування доцільне:

• Якщо поточна середньозважена ставка вища запропонованої.
• Є кілька дрібних кредитів у різних банках із різними датами платежів.
• Кредитна історія ще не зіпсована простроченнями (банк готовий видати новий кредит).

Коли рефінансування не допоможе:

• Нова ставка лише незначно нижча, але строк суттєво довший (загальна переплата може зрости).
• Є прострочення – більшість банків відмовлять або запропонують невигідні умови.

Порівняти поточні пропозиції рефінансування в українських банках можна на агрегаторах — Minfin.com.ua або Finance.ua.

Крок 5. Фінансова дисципліна: бюджет і резервний фонд

Навіть найхитріший план погашення боргів розсиплеться, якщо гроші витікають крізь пальці. Фінансова дисципліна – це ваш контроль над ситуацією:

• Оцифруйте свій гаманець. Почніть записувати доходи та витрати. Правило просте: спершу платимо за «базу» (житло, їжа, комуналка) та вносимо платіж за кредит, а вже потім купуємо все інше. Щоб не ламати голову з розрахунками, використовуйте застосунки (наприклад, Monefy чи Wallet) або звичайні замітки у смартфоні.
• Створіть «фінансовий парашут». Це звучить дивно, але поки ви віддаєте борги, вам потрібна заначка. Відкладайте хоча б 500–1000 грн на місяць у недоторканний запас. Навіщо? Щоб при першому ж форс-мажорі — зламаному крані чи візиті до стоматолога — вам не довелося знову терміново шукати онлайн кредити на картку. Заначка розриває це порочне коло.
• Увімкніть режим «енергозбереження». Тимчасово поставте на паузу те, що непомітно «з’їдає» бюджет: зайві підписки, щоденна кава поза домом чи чергова безглузда дрібничка з маркетплейсу. Кожна зекономлена сотня — це ваш крок до свободи від відсотків.
• Знайдіть «ліві» гроші. Продайте стару приставку, на якій не граєте, або візьміть підробіток на вечір. Будь-яка додаткова гривня, яку ви закинете на погашення боргу,  зменшує суму переплати та наближає момент, коли ви зможете сказати: «Я нікому нічого не винен».

Крайній захід: банкрутство фізичної особи в Україні

Якщо сума боргів перевищує ваші активи і немає реальної можливості їх погасити навіть в довгостроковій перспективі — можна розглянути процедуру банкрутства. В Україні вона регулюється Кодексом України з процедур банкрутства (ЗУ №2597-VIII).

Що важливо знати:

• Мінімальний розмір боргу для ініціювання процедури — 30 мінімальних заробітних плат.
• Процедура передбачає: реструктуризацію (план погашення до 5 років) або визнання банкрутом зі списанням частини боргів.
• Наслідки: протягом 3 років після визнання банкрутом не можна займати керівні посади, протягом 5 років — брати нові кредити без відповідного повідомлення
• Вартість процедури: авансування роботи арбітражного керуючого, судовий збір, юридичний супровід — загалом від 20 000 до 50 000+ грн.

Банкрутство – не «обнулення» без наслідків. Це складний і витратний процес, який доцільний лише у випадках, коли загальна сума боргів вимірюється сотнями тисяч гривень і вихід іншими методами об'єктивно неможливий. Проконсультуйтеся з юристом, який спеціалізується на процедурах банкрутства.

Чого категорично не варто робити

Коли людина в паніці, вона схильна до рішень, які погіршують ситуацію. Ось типові пастки:

• Брати нові мікрокредити для погашення старих. Ставка 0,5–1% на день — це 180–365% річних. Це не вихід, а прискорення падіння.
• Ховатися від банку та ігнорувати дзвінки. Це не зупиняє нарахування штрафів і не скасовує борг — лише погіршує кредитну історію та відносини з кредитором.
• Позичати гроші у приватних «кредиторів» під розписку. Умови таких угод не регулюються НБУ, а методи стягнення можуть виходити за рамки закону.
• Переоформлювати майно на родичів у спробі уникнути стягнення. Такі правочини можуть бути визнані судом недійсними як такі, що вчинені на шкоду кредиторам (ст. 234 ЦКУ).

Дорожня карта виходу з боргової ями

Вихід із ситуації «багато кредитів і нема чим платити» існує майже завжди — але потребує системних дій, а не реактивних рішень. Ось коротка дорожня карта:

1. Складіть повну таблицю боргів із сумами, ставками та строками.
2. Оберіть стратегію погашення (лавина або сніжний ком) залежно від вашого психологічного типу.
3. Зверніться до кредиторів із запитом на реструктуризацію або кредитні канікули.
4. Розгляньте рефінансування, якщо кредитна історія ще не зіпсована.
5. Введіть жорсткий бюджет і почніть формувати мінімальний резерв.
6. У крайньому випадку — проконсультуйтеся з юристом щодо процедури банкрутства.

Найгірше рішення – бездіяльність. Час у борговій ситуації працює проти позичальника.

Оформити кредит