Как снизить долговую нагрузку

Ежемесячные платежи по кредитам могут незаметно занимать всё большую часть бюджета. Если на погашение долгов уходит слишком много денег, становится сложнее покрывать повседневные расходы, откладывать сбережения или получить новый кредит.

Именно поэтому банки оценивают не только ваш доход, но и то, какую его часть вы уже тратите на погашение кредитов. С развитием Open Banking проводить такую оценку стало проще — с согласия клиента банки могут получать больше информации о его финансовых операциях и точнее оценивать платёжеспособность.

В этой статье рассмотрим, что такое долговая нагрузка, как её рассчитать, какой уровень считается безопасным и что можно сделать, чтобы её уменьшить.

Что такое долговая нагрузка и почему она критически важна в 2026 году

Долговая нагрузка показывает, какую часть ежемесячного дохода вы тратите на погашение кредитов, займов и задолженности по кредитным картам. Чем выше эта доля, тем меньше денег остается на повседневные расходы, сбережения и непредвиденные ситуации. Именно поэтому банки обращают внимание не только на размер дохода, но и на ваши текущие кредитные обязательства. Если значительная часть заработка уже уходит на погашение долгов, получить новый кредит может быть сложнее.

Раньше заемщики могли просто указать желаемую сумму дохода в анкете, и финансовая компания выдавала деньги практически без проверки. После внедрения Open Banking кредитор через систему BankID автоматически видит реальные поступления на счета, а через Украинское бюро кредитных историй (УБКИ) – все ваши открытые обязательства в других банках и финансовых компаниях. Скрыть один заём при оформлении другого больше не получится.

Показательно, что показатель долговой нагрузки (ПДН) перестал быть просто рекомендацией для банков – Национальный банк Украины закрепил его в качестве макропруденциального норматива: если PTI заемщика превышает допустимый уровень, банк обязан сформировать под такой кредит дополнительный резерв, что на практике чаще всего означает автоматический отказ.

Как рассчитать свой показатель долговой нагрузки

Формула проста:

ПДН = (сумма всех ежемесячных кредитных платежей ÷ чистый ежемесячный доход) × 100%

Учтите все текущие обязательства: потребительские кредиты, ипотеку, рассрочки, минимальные платежи по кредитным картам (даже если вы ими не пользуетесь — банк всё равно может учитывать лимит), а также платежи по обязательствам, в которых вы выступаете поручителем или созаёмщиком.

Пример. Ирина получает официальную зарплату 35 000 грн в месяц. У неё есть потребительский кредит с ежемесячным платежом 6 000 грн и кредитная карта с лимитом 20 000 грн, которой она почти не пользуется (задолженность составляет всего 2 000 грн). Поскольку остаток задолженности ниже 30% лимита карты, при расчёте ПДН учитывается минимальный платёж от условной суммы, равной 30% лимита, то есть от 6 000 грн — это около 600 грн в месяц.

Итого: 6 000 + 600 = 6 600 грн кредитных расходов. ПДН = 6 600 ÷ 35 000 × 100% ≈ 18,9%. Это комфортный уровень, при котором Ирина при необходимости без проблем получит новый кредит.

Безопасные пределы: какую долговую нагрузку можно себе позволить

Ориентировочные пределы, которыми пользуются финансовые учреждения при оценке заёмщика:

Важный нюанс: даже высокий неофициальный доход не всегда спасает ситуацию. Если вы не можете подтвердить заработок документами, банк ориентируется либо на заявленный доход, сравнивая его со среднедушевым доходом в вашем регионе, либо на собственную методику оценки платёжеспособности – и в обоих случаях результат может оказаться существенно ниже реального дохода.

Как снизить долговую нагрузку

Существует несколько способов уменьшить кредитную нагрузку без оформления новых займов.

• Закройте ненужные кредитные карты или уменьшите кредитный лимит. Даже если вы не пользуетесь картой, банк может учитывать доступный кредитный лимит при оценке вашей платёжеспособности.
• Погашайте кредиты с самой высокой процентной ставкой. Это поможет быстрее уменьшить переплату и сократить расходы на обслуживание долга.
• Начните с самых небольших долгов, если так вам легче придерживаться плана. Закрывая кредиты один за другим, вы быстрее увидите результат и вам будет проще сохранять мотивацию.
• Рассмотрите рефинансирование. Если другой банк предлагает более низкую ставку или более выгодные условия, объединение нескольких кредитов может помочь уменьшить ежемесячный платёж. Перед оформлением следует сравнить не только процентную ставку, но и общую сумму переплаты.
• Контролируйте свои платежи. Ведите список кредитов, следите за датами платежей и периодически оценивайте, какую часть дохода вы тратите на погашение долгов.

Кредитные каникулы для мобилизованных и членов их семей

Отдельная норма касается военнослужащих. Согласно пункту 15 статьи 14 Закона Украины «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей», отдельные категории защитников и защитниц освобождаются от уплаты процентов, пени и штрафов по кредитам на время прохождения службы. Льгота также распространяется на жён и мужей военнослужащих.

• Мобилизованные и резервисты: кредитные каникулы действуют автоматически с первого дня призыва до дня увольнения со службы — независимо от того, где именно человек проходит службу: на фронте или в тылу.
• Военнослужащие-контрактники: право на льготу возникает только при условии непосредственного участия в боевых действиях или мероприятиях по обеспечению обороны после 24 февраля 2022 года либо в рамках АТО/ООС хотя бы в течение одного дня.

Важно понимать: кредитные каникулы не отменяют основную сумму задолженности — банк лишь прекращает начислять проценты, пеню и штрафы. Льгота также не распространяется на кредиты, оформленные для приобретения жилья, автомобиля или оборудования для обеспечения энергонезависимости, если проценты по ним уже компенсируются государством в рамках других программ. Для оформления льготы необходимо предоставить банку военный билет или справку о прохождении военной службы по форме № 5.

Рефинансирование или реструктуризация: в чём разница

Эти два инструмента часто путают, хотя работают они по-разному:

Учитывая, что учётная ставка НБУ в 2026 году сохраняется на уровне 15% и, согласно прогнозам регулятора, останется на этом уровне как минимум до второго квартала 2027 года, ожидать резкого удешевления кредитов в ближайшее время не стоит — поэтому при оценке целесообразности рефинансирования ориентируйтесь прежде всего на разницу между новой ставкой и ставкой по вашему текущему договору, а не на ожидание общего снижения рыночной стоимости кредитов.

Оформить кредит

Распространённые ошибки, увеличивающие долговую нагрузку

Некоторые привычки лишь усложняют финансовую ситуацию и могут снизить шансы на получение нового кредита.

• Брать новый заём для погашения предыдущего. Если делать это регулярно, долги могут только увеличиваться из-за новых процентов и комиссий.
• Оставлять открытыми ненужные кредитные карты с большими лимитами. Некоторые банки учитывают доступный кредитный лимит при оценке платёжеспособности заёмщика.
• Не подтверждать свой доход, если такая возможность существует. Чем больше информации банк имеет о ваших доходах, тем точнее он может оценить вашу платёжеспособность.
• Одновременно подавать заявки на кредит в большое количество учреждений. Большое число кредитных запросов за короткий период может насторожить кредиторов и повлиять на решение по новой заявке.

Часто задаваемые вопросы

Что делать, если банк отказал из-за высокой долговой нагрузки?

Прежде всего выясните причину отказа, если банк готов её сообщить. Если проблема связана с высокой долговой нагрузкой, попробуйте погасить часть кредитов, закрыть ненужные кредитные карты или уменьшить кредитные лимиты. Если ваши доходы выросли, предоставьте подтверждающие документы и подайте заявку повторно.

Влияет ли кредитный лимит на долговую нагрузку, если я им не пользуюсь?

Да, может влиять. Некоторые банки учитывают открытые кредитные лимиты при оценке платёжеспособности заёмщика, даже если задолженность по карте отсутствует. Именно поэтому ненужные кредитные карты иногда следует закрыть или уменьшить их лимит.

Можно ли получить кредитные каникулы, если я прохожу военную службу?

Для военнослужащих законодательством предусмотрены отдельные льготы по кредитным обязательствам. Их объём зависит от статуса заёмщика, вида кредита и действующих норм законодательства. Чтобы узнать, какие условия применяются именно в вашем случае, обратитесь в свой банк.

Что выгоднее: рефинансирование или досрочное погашение?

Всё зависит от условий кредита. Если новый кредит предусматривает более низкую процентную ставку и меньшие общие расходы, рефинансирование может быть выгодным. Если же у вас есть возможность быстро погасить кредит собственными средствами, досрочное погашение часто позволяет уменьшить переплату. Перед принятием решения следует сравнить общую стоимость обоих вариантов.