Меньший платеж или более короткий срок кредита: что выгоднее?

Если у вас появились свободные деньги и вы хотите досрочно погасить кредит, обычно есть два варианта: уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. Оба способа помогают снизить переплату, однако результат будет различаться.

Многие заемщики выбирают вариант, при котором ежемесячный платеж становится меньше. Это действительно снижает нагрузку на семейный бюджет, но не всегда позволяет максимально сэкономить на процентах. Если же сократить срок кредита, общая переплата во многих случаях будет меньше.

В этой статье рассмотрим, чем отличаются оба варианта досрочного погашения, когда каждый из них может быть выгоднее и как оценить возможную экономию с помощью кредитного калькулятора.

Как срок кредита влияет на размер переплаты

Большинство потребительских кредитов в Украине рассчитываются по аннуитетной схеме: каждый месяц заемщик вносит одинаковую сумму, часть которой идет на погашение основной суммы долга, а часть – на проценты. В начале срока большую долю аннуитетного платежа составляют именно проценты, поскольку они начисляются на весь остаток задолженности. Чем дольше сохраняется значительный остаток основной суммы кредита, тем больше процентов начисляет банк за весь период пользования заемными средствами.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа можно рассчитать по формуле: A = P × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n − 1), где A – ежемесячный платеж, P – сумма кредита, r – месячная процентная ставка, n — количество месяцев кредитования. На практике проще воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка – он сразу показывает график уменьшения основной суммы кредита и начисленных процентов.

Увеличить срок кредита можно только с согласия банка – с помощью кредитных каникул или реструктуризации задолженности. А вот сократить срок заемщик вправе самостоятельно: согласно Закону Украины «О потребительском кредитовании», клиент может полностью или частично досрочно погасить кредит в любой момент действия договора, заранее уведомив об этом кредитора.

Частичное или полное досрочное погашение кредита

Досрочно погасить кредит можно двумя способами: частично или полностью.

Частичное досрочное погашение – это внесение суммы, превышающей предусмотренный графиком платеж, при котором кредит продолжает действовать. После этого банк, в зависимости от условий договора, либо уменьшает ежемесячный платеж, либо сокращает срок кредита. Полное досрочное погашение означает, что вы полностью закрываете кредит раньше установленного срока. После этого банк прекращает начислять проценты, а договор считается исполненным.

Полностью погашать кредит целесообразно, если у вас уже есть вся необходимая сумма. Это позволяет быстрее избавиться от долговых обязательств, а в случае залогового кредита – снять обременение с имущества. Если полностью закрыть кредит пока не получается, частичное досрочное погашение также поможет уменьшить будущую переплату.

Уменьшение ежемесячного платежа: когда это целесообразно

Если после частичного досрочного погашения банк сохраняет прежний срок кредита, но пересчитывает график платежей, ежемесячный платеж становится меньше. Такой вариант подойдет, если для вас сейчас важнее снизить финансовую нагрузку, чем получить максимальную экономию на процентах.

Чаще всего его выбирают, если:

• доход временно снизился или стал нестабильным;
• значительная часть ежемесячного дохода уходит на погашение кредитов;
• хочется оставлять больше свободных денег на повседневные расходы или непредвиденные ситуации.

Меньший ежемесячный платеж помогает легче планировать бюджет и снижает риск просрочки. При этом общая переплата по кредиту обычно будет больше, чем при сокращении срока кредитования.

Сокращение срока кредита: когда это выгоднее

Если главная цель – заплатить банку меньше процентов, стоит выбрать сокращение срока кредита. В таком случае ежемесячный платеж обычно остается почти неизменным, зато вы быстрее погашаете основную сумму долга. Соответственно, банк начисляет проценты в течение меньшего периода, а общая переплата сокращается.

Наибольшую выгоду такой вариант дает в начале срока кредитования. Именно тогда значительная часть каждого платежа приходится на проценты. Чем ближе окончание срока кредита, тем меньше можно сэкономить, поскольку большая часть процентов уже уплачена.

Наглядный пример расчета

Предположим, заемщик оформил потребительский кредит на 100 000 грн сроком на 24 месяца по ставке, близкой к среднерыночной. Через год у него появилась свободная сумма в размере 30 000 грн, которую можно направить на частичное досрочное погашение кредита. Сравним, как изменится переплата по кредиту в зависимости от выбранного способа.

Разница в экономии объясняется тем, что при сокращении срока кредита вся внесенная сумма сразу уменьшает остаток основного долга, на который начисляются проценты за каждый последующий месяц. Точные цифры по своему договору стоит проверить с помощью кредитного калькулятора на портале Минфин или на сайте банка, указав фактическую сумму, ставку и дату внесения средств.

На что обратить внимание перед досрочным погашением

Прежде чем вносить дополнительные средства, стоит уточнить несколько моментов в своем банке:

• Узнайте, как оформляется досрочное погашение. В некоторых банках достаточно внести средства на счет, в других необходимо подать заявление или оформить запрос в мобильном приложении.
• Убедитесь, что платеж будет зачислен именно как досрочное погашение. Это поможет избежать ситуации, когда деньги будут направлены только на очередной платеж по графику.
• Уточните, как банк пересчитает кредит. Заранее выберите, что для вас важнее: уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредита.
• Проверьте условия договора. По закону банки не могут устанавливать штрафы за досрочное погашение потребительского кредита, однако стоит ознакомиться со всеми условиями договора.
• Оцените другие финансовые возможности. Если у вас есть свободные средства, сравните, что будет выгоднее именно в вашей ситуации: досрочно погасить кредит, сформировать финансовую подушку или инвестировать деньги в другой инструмент.

Также стоит следить за учетной ставкой Национального банка Украины — она влияет на стоимость новых кредитных предложений. Когда рыночные ставки снижаются, имеет смысл рассмотреть рефинансирование кредита в другом банке на более выгодных условиях вместо частичного досрочного погашения действующего договора.

Как выбрать оптимальный вариант для своей ситуации

Единого правильного решения не существует. Все зависит от ваших доходов и от того, что для вас важнее в данный момент.

Если вы можете и дальше вносить прежний ежемесячный платеж и хотите максимально уменьшить переплату, стоит выбрать сокращение срока кредита. В большинстве случаев этот вариант позволяет быстрее погасить задолженность и заплатить банку меньше процентов.

Если же главная задача — снизить ежемесячную нагрузку на бюджет, лучше выбрать уменьшение платежа. Это особенно актуально, если доход снизился или вы хотите оставлять больше денег на повседневные расходы.

Перед тем как сделать выбор, попросите банк рассчитать оба варианта или воспользуйтесь кредитным калькулятором. Так вы увидите, как изменятся ежемесячный платеж, срок кредита и общая переплата, и сможете выбрать решение, которое лучше всего подходит именно вам.

Оформить кредит

Часто задаваемые вопросы о досрочном погашении кредита

Можно ли вернуться к обычному графику после уменьшения платежа?

Да. Если после частичного досрочного погашения банк уменьшил ежемесячный платеж, это не мешает в дальнейшем снова вносить средства досрочно. Условия зависят от кредитного договора и правил банка.

Взимает ли банк комиссию за досрочное погашение кредита?

По большинству потребительских кредитов банки не имеют права взимать комиссию за досрочное погашение. При этом условия могут различаться в зависимости от вида кредита, поэтому перед внесением средств стоит проверить договор или уточнить информацию в банке.

Что выгоднее: досрочно погасить кредит или положить деньги на депозит?

Это зависит от процентной ставки по кредиту, ставки по депозиту, налогов и ваших финансовых целей. Во многих случаях досрочное погашение кредита позволяет уменьшить переплату. Если же доходность депозита после уплаты налогов выше, стоит сравнить оба варианта и рассчитать возможную выгоду.

Влияет ли частичное досрочное погашение на кредитную историю?

Сам факт досрочного погашения не ухудшает кредитную историю. Если вы своевременно вносите платежи и выполняете условия договора, это не повлечет негативных последствий для вашей кредитной истории.