Потребительский кредит: полный гид украинскому заемщику в 2025 году

Купить новый смартфон, сделать ремонт или оплатить обучение детей — всё это часто требует денег здесь и сейчас, а не «когда-нибудь потом». Именно для этого существует потребительский кредит. Взять его можно не только в банке — сегодня есть множество финансовых компаний и сервисов, которые соревнуются за клиента и обещают выгодные условия.

Как не запутаться в процентах, комиссиях и подводных камнях? В этом гиде мы разложим всё по полочкам: что такое потребительский кредит в 2025 году, какие его виды существуют, как правильно выбрать кредитора и на что обращать внимание, чтобы займ действительно решал проблемы, а не создавал новые. Читайте — и пользуйтесь кредитами разумно!

Что такое потребительский кредит и кто им пользуется

Потребительский кредит — это договор между кредитором и заёмщиком, по которому последний получает деньги на собственные нужды и обязуется вернуть их в установленный срок с процентами.

В Украине потребительские кредиты популярны среди широкого круга населения: и среди студентов, которые хотят оплатить обучение или аренду жилья, и среди семейных людей, планирующих ремонт, путешествие или крупные покупки, и даже среди пенсионеров (да, иногда только в зрелом возрасте человек по-настоящему ощущает вкус жизни). В условиях прогрессирующей инфляции накапливать деньги на важные дела — долго и невыгодно, поэтому кредит — самое быстрое и лучшее решение. 

Потребительский кредит можно взять не только в банке. В Украине — сотни небанковских финансовых компаний, которые работают официально, под надзором НБУ, и предлагают лояльные гибкие условия и быструю упрощенную процедуру. 

Законодательная база и права заёмщика

Потребительское кредитование в Украине регулируется рядом законов и нормативных актов, которые защищают интересы как заёмщиков, так и кредиторов. Основным документом является Закон Украины «О потребительском кредитовании». В нём определены правила заключения кредитных договоров, порядок информирования клиентов и механизм защиты их прав.

Так, согласно действующему законодательству, заёмщик имеет право на полную и достоверную информацию об условиях кредита — от размера процентной ставки до штрафных санкций; право получить копию договора и все сопроводительные документы; право на защиту от незаконных действий со стороны кредиторов и так далее. Предусмотрены механизмы разрешения споров, в том числе обращение в Национальный банк Украины или суд.

Виды потребительских кредитов: от карты до ипотеки

Приведём основные виды с кратким описанием и ключевыми особенностями. 

Табл. 1: Основные виды потребительских кредитов

Также потребительский кредит классифицируется по срокам погашения и целевому назначению.

По срокам погашения:

• Кредиты с равными ежемесячными платежами. Вы ежемесячно оплачиваете часть основного долга и проценты.
• Револьверные займы. Это овердрафт или кредитные карты — можно много раз пользоваться деньгами в пределах установленного лимита.
• Кредиты с единовременным погашением. Вы оплачиваете тело кредита и проценты сразу в конце срока.

По целевому назначению:

• Целевые кредиты. Выдаются на конкретные товары или услуги с оплатой стоимости частями.
• Нецелевые кредиты. Не привязаны к конкретной цели — их можно потратить на лечение, обучение, путешествия или любые другие нужды.

Порядок оформления: шаг за шагом

Оформление кредита — это простой и понятный процесс, который состоит из нескольких основных этапов. Сначала выберите кредитную программу, которая лучше всего соответствует вашим потребностям. Затем подготовьте необходимые документы — обычно это паспорт, идентификационный код и, при необходимости, справка о подтверждении доходов. Следующий шаг — подать заявку на кредит и дождаться её рассмотрения банком или финансовым учреждением. После одобрения договора остаётся только его подписать. И наконец — получить средства и использовать их по назначению.

Главные критерии выбора кредитной программы

Перед тем как взять потребительский кредит, стоит тщательно оценить несколько ключевых факторов.

1. Процентная ставка. Это главный показатель стоимости кредита. Проценты начисляются на сумму займа и определяют, сколько дополнительно нужно будет заплатить кроме основного долга. Чем ниже ставка — тем выгоднее кредит. Обратите внимание, фиксированная ставка или плавающая, так как это влияет на размер платежей.
2. Срок кредитования. Это период, в течение которого вы должны вернуть займ. Более длинный срок — меньшие ежемесячные платежи, и это, безусловно, плюс. Однако более длительный возврат означает большую переплату в итоге. Короткий срок — большие ежемесячные выплаты, но меньшая общая переплата.
3. Ежемесячный платёж. Рассчитайте, сколько денег вы сможете выделить каждый месяц, не ограничивая себя в базовых нуждах.
4. Дополнительные комиссии и платежи. Помимо основных процентов, потребительский займ может включать различные комиссии: за оформление, страхование, досрочное погашение или просрочку платежей. Изучайте условия договора, чтобы знать, какие дополнительные расходы вас ожидают. Это поможет избежать неприятных сюрпризов.

Стоимость займа: ставка, комиссии, страховки

Итак, сколько стоит потребительский кредит? Его стоимость состоит из нескольких показателей: 

1. Процентная ставка. Это плата банку или финансовой компании за использование займа. Она может быть:

• фиксированная — неизменная весь срок кредита. Вы точно знаете, сколько процентов заплатите, и это помогает планировать бюджет;
   
• плавающая — может изменяться в зависимости от рыночных условий или внутренней политики кредитора. Сумма ежемесячных платежей колеблется.
   

2. Комиссии. Это дополнительные платежи, которые не всегда очевидны на первый взгляд. Они могут быть различными:

• за оформление кредита — например, 1-3% от суммы займа, которую списывают сразу или добавляют к общей сумме;
   
• за обслуживание кредитного счёта — фиксированная сумма, которая списывается ежемесячно или ежегодно;
   
• за досрочное погашение — некоторые банки берут штраф, если вы хотите вернуть кредит раньше срока;
   
• за просрочку платежей — штрафы и пени, которые существенно увеличивают сумму долга.

Пример:

Вы получили займ 10 000 грн, а банк дополнительно берёт 2% комиссии за оформление (200 грн). Таким образом, реальная сумма, которую вы получили — 9 800 грн, но вернуть нужно полную сумму 10 000 грн плюс проценты.

3. Страхование кредита. Некоторые кредиторы предлагают или обязывают вас застраховать займ. Плата за страховку добавляется к вашему кредиту и увеличивает общие расходы.

Страховка — это защита и для вас, и для банка. Если вы потеряете работу или заболеете, страховка может покрыть выплаты по кредиту, что позволит избежать просрочек и штрафов.

Пример:
Сумма страховки — 500 грн, которую вы оплачиваете отдельно или включаете в сумму кредита. Если вы берёте кредит на 15 000 грн, фактическая сумма, которую вы вернёте, составит 15 500 грн плюс проценты.

Риски и подводные камни для заёмщика

Потребительское кредитование — это удобно и выгодно, но при необдуманном использовании может стать источником проблем. Наиболее распространённый риск — переплата: из-за высоких процентов, комиссий или скрытых платежей сумма, которую вы возвращаете, может существенно превышать ожидаемую.

Ещё одна опасность — просрочка платежей. Если вовремя не погасить очередной платёж, кредитор начислит пеню или штраф, а задержка испортит кредитную историю. Это усложнит получение займов в будущем.

Многие заёмщики недооценяют силу мелкого шрифта: сделки часто содержат пункты о повышении ставки при определённых условиях, платные дополнительные услуги или страховку, которую навязывают «по умолчанию». Ещё один распространённый подводный камень — перекредитование, когда человек берёт новый кредит, чтобы погасить старый, и попадает в долговую спираль.

Чтобы избежать этих рисков, важно трезво оценивать свои возможности, внимательно читать все условия договора и не стесняться задавать вопросы кредитору. Заём на потребительские нужды должен решать проблему, а не создавать новую — помните об этом, выбирая любое финансовое обязательство.

Как досрочно погасить кредит без штрафов

Закрыл потребительский кредит — и забыл, отличное решение. Но оно не любит спешки. Прежде чем платить досрочно, внимательно проверьте условия вашего договора. Согласно действующему законодательству, потребитель имеет право вернуть кредит досрочно без штрафов или пени — но кредитор может потребовать уведомить об этом заранее (обычно за 30 дней). Поэтому первый шаг — свяжитесь со своим банком или финансовой компанией и уточните процедуру: нужно ли заявление, как правильно сформировать сумму платежа.

Часто выгоднее делать частичное досрочное погашение — например, добавить сумму сверх ежемесячного платежа. Так вы уменьшите тело потребительского займа, а с ним — и размер процентов в будущем.

Совет: не забудьте взять подтверждение — квитанцию или выписку, что деньги зачислены как досрочное погашение. И всегда сохраняйте её до полного закрытия кредита.

Советы по улучшению кредитной истории

Кредитная история — это как ваша финансовая биография. В ней банки и МФО видят всё: когда вы брали кредиты, как их возвращали, были ли долги и просрочки. Важно знать, что на кредитную историю влияют и другие долги. Например, неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, долги по коммуналке или алименты. Если история хорошая, получить новый кредит проще, его дадут под более низкий процент. Если же история испорчена, могут отказать или дать деньги, но дороже.

Вся эта информация хранится в специальных бюро кредитных историй. В Украине их несколько. Самое известное — «Украинское бюро кредитных историй» (УБКИ). Раз в год каждый имеет право проверить её бесплатно. Это можно сделать онлайн на сайтах бюро. Там вы увидите не только текущий кредит на потребительские нужды, но и все кредиты, которые когда-либо брали, были ли просрочки и как выглядит ваша финансовая репутация для банков.

Портить кредитную историю легко: забыли оплатить платёж вовремя, пропустили день — и уже минус. А вот чтобы исправить историю — нужно немного постараться:

• Оплачивайте всё вовремя. Чтобы не забыть, поставьте напоминание в телефоне.
• Не берите сразу много кредитов. Лучше взять один и вернуть его без проблем.
• Берите онлайн кредит на небольшие суммы и быстро отдавайте. Даже маленький потребительский кредит, оплаченный без задержек, пойдёт в плюс.
• Следите за лимитом на карте. Если пользуетесь кредиткой — не выходите за рамки и кладите деньги обратно вовремя.
• Проверяйте свою историю.

И напоследок… В интернете полно объявлений, в которых обещают “отбелить” плохую кредитную историю за деньги. Это обычные мошенники. Их цель — получить ваши персональные данные и выманить как можно больше денег. Никаких волшебных способов очистить кредитную историю нет, кроме как работать над ней. Берите потребительские кредиты на небольшие суммы, оплачивайте вовремя и через какое-то время станете идеальным клиентом в глазах кредиторов.