Что такое депозит, стоит ли вкладывать деньги?

В сложные времена каждый хочет сохранить свои деньги так, чтобы они не обесценились. Кто-то прячет гривны дома, кто-то покупает валюту или золото, другие инвестируют в недвижимость. Многие украинцы выбирают банковские депозиты. Что такое депозит, какие его преимущества и недостатки, и безопасно ли держать деньги в банке во время полномасштабной войны — разберёмся в этой статье.

Что такое депозит: определение простыми словами

Депозит — это как кредит, только наоборот. Вы не берете деньги, а отдаёте их банку на пользование, а банк за это платит вам проценты. Это один из самых простых способов получить пассивный доход: ваши сбережения работают, пока вы занимаетесь своими делами. Если вы задумываетесь, стоит ли вкладывать деньги в депозит, — стоит знать, что в отличие от денег «под матрасом», депозит защищён банком и государственными гарантиями (с определёнными лимитами — об этом поговорим дальше).

Основные виды депозитов

Депозиты бывают разные — и каждый имеет свои плюсы и минусы. Прежде чем класть деньги на депозит, стоит разобраться в видах вкладов и выбрать тот, который подходит именно вам.

Вот главные типы, которые стоит знать:

1. По сроку:

• срочный — вы кладёте деньги на определённый срок (например, 3, 6 или 12 месяцев). Снять досрочно можно, если это предусмотрено договором, но доходность депозита будет меньшей;
• до востребования — без конкретного срока. Можно забрать деньги в любое время. Проценты обычно ниже, чем по срочным депозитам.

• по валюте:
• в гривне;
• в долларах;
• в евро.

2. По способу начисления процентов:

• с возможностью пополнения;
• без возможности пополнения.

3. По длительности:

• краткосрочные (от 1 месяца);
• среднесрочные (до года);
• долгосрочные (на несколько лет).

Некоторые банки позволяют автоматически продлить депозит по его окончании (это называется пролонгация). Если не хотите пролонгации — следите за сроками.

Как работает депозит и из чего состоит доходность

Чтобы лучше понять, что такое депозит, стоит знать, как он работает. Когда вы открываете депозит, банк использует эти деньги в своих делах: выдаёт кредиты или инвестирует. Проценты вам он платит из своей прибыли.

Из чего состоит доход:

• Тело вклада — деньги, которые вы положили.
• Проценты — ваш заработок.

Чем больше сумма и дольше срок — тем больше заработаете.

Ставка зависит от:

• валюты (в гривне — выше, в валюте — ниже);
• срока;
• возможности досрочного снятия (если деньги «заморожены» до конца срока — ставка лучше).

Стоит ли класть деньги на депозит в 2025 году?

Что делать с вашими сбережениями — каждый решает сам. Мы же объясним, что такое депозит и почему стоит его оформить. Во-первых, держать деньги в банке безопаснее, чем дома. Даже если у вас есть металлический сейф и ров с крокодилами — для опытного вора это не проблема. Во-вторых, проценты по депозиту могут частично или полностью покрыть обесценивание денег из-за инфляции. Если вы всё ещё сомневаетесь, стоит ли класть деньги на депозит, взвесьте ещё одно важное преимущество — гарантию возврата вкладов, если выбрать надёжный банк. Это спокойствие и уверенность даже в трудные времена.

Преимущества: безопасность, прогнозируемая прибыль, гарантии ФГВФО

Даже во время войны хранить деньги на депозите в Украине — это один из самых безопасных способов сохранить сбережения. Чтобы лучше понять, что такое депозит, достаточно знать: это ваши деньги, которые вы доверяете банку, а он выплачивает вам проценты за их использование.

Главная гарантия спокойствия — государственная система страхования вкладов. Если вдруг у банка возникнут проблемы, Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФО) вернёт вам деньги в установленный срок. На 2025 год максимальная гарантированная сумма — до 600 000 грн. Кроме того, на время действия военного положения и ещё три месяца после его завершения государство гарантирует вернуть банковский депозит в полном объёме, независимо от его размера.

Что касается прибыли — депозит не даёт заоблачной доходности, но гарантирует стабильный пассивный доход. Средняя ставка сегодня — до 16% годовых. Из этой суммы нужно вычесть около 23% налогов, поэтому реальный чистый доход будет колебаться в пределах 12%. Это немного, но кредит на карту лучше, чем держать деньги дома, где инфляция может «съесть» сбережения полностью и без какой-либо компенсации.

Недостатки: инфляция, низкие ставки, ликвидность

Главный минус — обесценивание денег. Если инфляция высокая, а ставка по вкладу низкая, покупательская способность ваших сбережений может упасть. Проценты начислили, но цены выросли ещё быстрее — и вы ничего не выиграли. Понимая, что такое депозит, стоит сразу знать: это не инструмент для большого заработка, а скорее способ сохранить деньги с минимальным риском. Если хотите зарабатывать больше, ищите другие инструменты: акции, облигации, бизнес или недвижимость.

Ещё один момент — ликвидность, то есть доступность денег. Если вы выбрали срочный вклад без права досрочного снятия, деньги «замораживаются» до конца срока. Для тех, кто раздумывает, стоит ли класть деньги на депозит, важно учитывать этот нюанс. Если для вас принципиально иметь доступ к деньгам в любой момент — ищите депозиты с возможностью досрочного снятия. Но помните: такие ставки обычно значительно ниже.

Факторы выбора банка и программы

Чтобы депозит действительно работал на вас, важно правильно выбрать банк и конкретный вклад. Если вы задумываетесь, стоит ли класть деньги на депозит, обратите внимание на несколько ключевых моментов:

1. Надёжность банка. Выбирайте банки с государственной участием или стабильные коммерческие банки, которые давно на рынке. Проверьте, есть ли у банка лицензия НБУ и входит ли он в Фонд гарантирования вкладов. Это ваша базовая страховка.
2. Условия депозита. Обратите внимание на ставку — является ли она конкурентоспособной по сравнению с другими банками? Возможность пополнения — можно ли добавлять деньги в течение срока? Досрочное снятие — разрешается ли забрать средства раньше и что будет со ставкой?
3. Валюта. Определитесь: хотите ли вы банковский депозит в национальной валюте или в иностранной. В гривне ставка выше, но риски валютных колебаний нужно учитывать.
4. Репутация и сервис. Почитайте отзывы. Убедитесь, что у банка есть удобное мобильное приложение, где можно отслеживать вклад, продлевать его или управлять деньгами онлайн.
5. Программы лояльности и бонусы. Некоторые банки предлагают акционные ставки, бонусы ко дню рождения или выгодные условия для «своих» клиентов. Это приятный плюс.

Надёжность и рейтинг банка

Прежде чем отнести деньги на депозит, стоит понять, что такое депозит и как работают гарантии. Проверьте, насколько надёжен банк. Во-первых — убедитесь, что у него есть действующая лицензия Национального банка Украины. Второй обязательный шаг — входит ли банк в Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФО). Это означает, что даже в случае банкротства финансового учреждения вы получите компенсацию (сегодня лимит гарантии — до 400 000 грн).

Также обратите внимание на:

• место банка в независимых рейтингах;
• как долго он работает на рынке;
• прозрачность отчётности и открытость к клиентам.

Бонус: дополнительный сигнал доверия — если банк имеет долю государства или международных акционеров. Такие учреждения обычно более устойчивы в кризисные периоды. Если вы всё ещё сомневаетесь, стоит ли вкладывать деньги в депозит, обратите внимание именно на такие банки — это дополнительный уровень безопасности для ваших сбережений.

Реальная (after-tax) ставка и комиссии

Когда выбираете, что такое депозит и какой именно вклад вам подойдёт, смотрите не только на «красивую» процентную ставку в рекламе. Важно посчитать реальную прибыльность после уплаты налогов и возможных комиссий.

В Украине доход по депозиту облагается: 18% НДФЛ (налог на доходы физических лиц), 5% военного сбора. Например: если банк предлагает 15% годовых, «чистыми» вы получите примерно 11,5% годовых.

Также проверьте: есть ли плата за открытие или обслуживание счёта, снимается ли комиссия за досрочное снятие или перевод процентов. Чем внимательнее посчитаете реальную прибыль — тем меньше будет неприятных сюрпризов.

Альтернативы депозиту с более высокой доходностью

Если вы готовы к немного большему риску, можно рассмотреть другие варианты. Часто их сравнивают с банковскими вкладами, взвешивая, стоит ли класть деньги на депозит, или лучше выбрать что-то более прибыльное:

• Облигации внутреннего государственного займа (ОВДП). Почти так же надёжно, как депозит в банке, так как гарантируется государством. Ставки часто выше — сейчас можно найти 17–19% годовых в гривне.
• Инвестиции в фондовый рынок. Покупка акций или пайевых инвестиционных фондов — вариант для тех, кто готов разбираться и принимать риски. При правильном подходе прибыльность может быть значительно выше, но и потери возможны.
• Покупка валюты. Это популярные альтернативы депозиту. Классика для тех, кто не доверяет гривне. Доходность зависит от курса: иногда можно выиграть на разнице курсов, но это тоже риск.
• Недвижимость. Купить квартиру или землю для дальнейшей перепродажи или сдачи в аренду. Доходность может превышать ставку по депозиту, но нужен большой стартовый капитал, поэтому депозит в 2025 году может быть лучшим вариантом.

Выводы

Депозит — это один из самых простых и понятных способов сохранить и немного приумножить деньги. Он подойдёт тем, кто ценит безопасность и хочет иметь гарантию возврата суммы с процентами. Если вы задумываетесь, стоит ли класть деньги на депозит, — ответ зависит от ваших целей, суммы и готовности к риску. Но важно помнить и о минусах: инфляции, налогах, возможных комиссиях и невысокой доходности.

Чтобы депозит в 2025 году действительно работал на вашу пользу, тщательно выбирайте банк, сравнивайте условия, обращайте внимание на реальную (после налогов) ставку и сопутствующие расходы. И главное — всегда оставляйте часть средств «под рукой», а остальное распределяйте между разными инструментами. Так вы не только сохраните сбережения, но и повысите шансы на их увеличение.

FAQ