Что такое овердрафт и какая разница с кредитным лимитом

В современном банковском обслуживании человеку, не подготовленному к терминам, легко запутаться. Овердрафт, лимит, кредитка, рассрочка — вариантов множество. В этой статье разберемся, что означает овердрафт — это кредит овердрафт? Чем он отличается от кредитного лимита? Как работает каждый из вариантов и в каких случаях лучше выбрать тот или иной.

Овердрафт — что это такое простыми словами

Овердрафт — это как финансовая «подушка» на карте. Его обычно подключают к зарплатной или пенсионной карте. Если банк видит, что вы регулярно получаете деньги, он может дать вам немного вперед. Сумма такого «кредита» зависит от вашего дохода — обычно это 40–60% месячной зарплаты. Когда на карту снова приходят деньги, банк автоматически забирает то, что вы уже использовали. За эти средства начисляются проценты.

Кредитный лимит: короткое определение

Мы уже разобрались, что такое овердрафт, теперь поговорим о лимите на кредитной карте. Это максимальная сумма, которую банк готов дать вам в долг на специальную кредитную карту. Размер лимита устанавливается индивидуально — в зависимости от вашей финансовой ситуации. Кому-то открывают 5 000 грн, а кому-то и 100 000 грн.

Главное преимущество кредитки — льготный период. Это время, в течение которого вы можете вернуть потраченные средства, не оплачивая проценты. Если не вложиться в этот срок, пользование кредитными деньгами станет платным. В этом и заключается одно из ключевых отличий, если говорить об овердрафте и кредите: разница в условиях пользования может быть существенной.

Овердрафт vs кредитный лимит: ключевые отличия

И лимит на кредитке, и овердрафт — это способы взять деньги в долг у банка, но между ними есть важные различия.

Овердрафт — это «минус» на дебетовой карте. Банк позволяет потратить немного больше, чем есть на счете, а затем автоматически списывает эту сумму, когда поступает зарплата. Лимит небольшой — обычно до 50% от вашего месячного дохода. Проценты начинают начисляться сразу после выхода в минус.

Кредитный лимит — это средства банка, доступные на кредитной карте. Вы не тратите свои деньги, а пользуетесь займом. Если вернуть сумму в пределах льготного периода — проценты не начисляются, и вы ничего не переплачиваете. В теме овердрафт и кредит разница — это один из главных моментов: овердрафт обычно не имеет такого периода, а проценты начинают начисляться сразу. 

Где подключается и на какие карты действует

Овердрафт — это лимит, который подключается к дебетовым картам, чаще всего — зарплатным. Банк сам предлагает эту услугу, когда видит регулярные поступления. Но в некоторых случаях овердрафт можно активировать по собственному желанию — через приложение, банкомат или в отделении.

Лимит на кредитке, как понятно из названия, действует на специальных картах. Такой картой можно онлайн и офлайн расплачиваться в магазинах. Наличные также можно снять, как и перевести деньги, но с комиссией.

Как формируется лимит и льготный период

Лимит овердрафта определяет банк, ориентируясь на стабильность и размер поступлений на эту карту. Льготного периода нет, проценты начисляются сразу после выхода в минус.

Лимит на кредитке формируется на основе вашего дохода, кредитной истории и других факторов. Кто-то получает 5 000 грн, другим могут утвердить 100 000 грн. Главное преимущество — льготный период (обычно до 55 дней), когда можно пользоваться деньгами бесплатно, если вернуть их вовремя. В теме овердрафт и кредит разница — наличие или отсутствие льготного периода является одной из ключевых отличий.

Процентные ставки, комиссии и штрафы

Овердрафт — это удобная, но недешевая услуга. Проценты за пользование начисляются с первого дня — около 30–50% годовых. Комиссии могут взиматься одноразово или ежемесячно. Если вы не вернете долг вовремя, банк имеет право начислить пеню и штраф.

Лимит на кредитке более гибкий. Если вы погашаете задолженность в пределах льготного периода (обычно до 55 дней), проценты не начисляются вообще. Но как только вы нарушаете его, ставка может составить 35–45% годовых. За просрочку также предусмотрены штрафы, иногда — фиксированные комиссии.

Как работает овердрафт: механика и пример расчета

Овердрафт — это услуга, которая подключается к вашей основной (обычно зарплатной) карте. Когда на ней заканчиваются собственные средства, банк автоматически «подкидывает» нужную сумму в пределах установленного лимита. Вы пользуетесь этими деньгами, а банк начисляет проценты за каждый день пользования. Если сравнивать овердрафт и кредит, разница, прежде всего, в механике: овердрафт активируется автоматически и не предполагает льготного периода, тогда как кредит оформляется отдельно и может быть безпроцентным в течение определенного срока.

Пример.
Ваш лимит овердрафта — 3 000 грн. Вы «залезли» в минус на 2 000 грн. Через 10 дней на карту поступила зарплата, и банк автоматически погасил долг.

Предположим, ставка овердрафта — 36% годовых (то есть 0,1% в день). За 10 дней вы заплатите:

• 2 000 грн × 0,1% × 10 дней = 20 грн процентов.

Таким образом, вы вернете 2 020 грн.

Что такое овердрафт? Это услуга, которая выручает «до зарплаты», но важно не затягивать с возвратом — иначе проценты быстро накопятся.

Преимущества и недостатки овердрафта

Овердрафт — это удобно, когда нужно срочно покрыть небольшие расходы до зарплаты или оплаты. Но, как и любой финансовый инструмент, он имеет как преимущества, так и недостатки. Стоит взвесить все перед тем, как подключать эту услугу.

Плюсы:

Овердрафт — это быстрый доступ к деньгам без оформления отдельного кредита. Пользоваться им можно напрямую с вашей привычной карты — обычно зарплатной. Не нужно ежемесячно вносить платежи или согласовывать график: банк просто «спишет» задолженность с первого же пополнения карты. Подключение — простое: банк уже видит ваши поступления, так что дополнительных справок не нужно.

Минусы:

Чтобы понять, что такое овердрафт, стоит знать: это краткосрочный заем, который банк предоставляет автоматически, когда на карте не хватает средств. Лимит овердрафта небольшой — его хватит купить продукты или заплатить за коммуналку. Проценты — выше, чем у кредитных карт, а льготного периода обычно нет. Погашается сумма сразу, ее нельзя разбить на части. А если задержать выплату — банк может начислить штраф или проценты «по максимуму». В этом ключевое различие между овердрафтом и кредитом.

Когда выгоднее выбрать кредитный лимит

Кредитная карта — это наилучший вариант кредитования, потому что она имеет льготный период, когда проценты не начисляются. Если успеть погасить краткосрочный кредит или другой в пределах льготного периода, проценты не начисляются. Это выгодно для покупок в супермаркетах, онлайн-магазинах, путешествий и т. д.

Как оформить овердрафт и разумный лимит: пошаговая инструкция

Чтобы понять, что такое овердрафт и как им правильно пользоваться, стоит начать с основ. Это функция, которая позволяет временно тратить больше, чем есть на карте — в пределах установленного лимита.

Как оформить овердрафт:

1. Выбрать банк. Овердрафт доступен в банке, где у вас есть зарплатная или другая дебетовая карта.
2. Подать заявку. В отделении или через интернет-банкинг.
3. Предоставить согласие на проверку доходов.
4. Получить решение. Банк проанализирует поступления и установит лимит (40–60% от среднего дохода).
5. Подписать соглашение, внимательно прочитав условия (проценты, штрафы, сроки).
6. Пользоваться средствами. Овердрафт автоматически активируется, когда баланс карты станет нулевым.

Как оформить разумный кредитный лимит (на кредитную карту):

1. Выберите банк. Обратите внимание на льготный период, ставку и дополнительные бонусы.
2. Заполните анкету-заявку, онлайн или в отделении.
3. Предоставьте документы — паспорт, ИНН, справка о доходах (иногда не обязательна).
4. Дождитесь решения.
5. Получите карту с установленным лимитом.
6. Активируйте и пользуйтесь.

Совет: не используйте одновременно и овердрафт, и лимит без крайней необходимости, погасить долги будет сложнее. Учитывайте, что разница между овердрафтом и кредитом в том, что первый автоматически закрывается после зачисления средств на карту, а второй часто требует ежемесячных платежей и имеет льготный период.

Необходимые документы и требования банка

Чтобы понять, что такое овердрафт, достаточно знать: это услуга, которую можно получить без лишней бюрократии. Банк не требует много документов для оформления овердрафта. Если у вас уже есть зарплатная карта — это основное требование. У вас спросят:

• паспорт и РНОКПП (идентификационный код);
• справка о доходах или выписка с счета (если карта не зарплатная);

Также банк учитывает ваш стаж пользования картой, регулярность поступлений, размер среднемесячного дохода и кредитную историю.

Проверка кредитной истории и доходов

Каждый банк при оформлении овердрафта проверяет вашу кредитную историю, особенно если карта не зарплатная. Если у вас были просрочки или непогашенные кредиты, банк может отказать в услуге или предложить меньший лимит.

Оформить овердрафт для физических лиц на зарплатную карту проще, так как банк видит ваши поступления и может сразу определить возможную сумму овердрафта. Если карта не привязана к зарплате, банк может попросить предоставить справку о доходах или выписку с другого счета, чтобы убедиться, что вы сможете вовремя вернуть деньги.

Риски: несанкционированный овердрафт и просрочка платежей

Даже если вы не оформляли специальную услугу, иногда может возникнуть несанкционированный овердрафт — когда деньги списываются с счета, а на нем не хватает средств. Это происходит из-за технических сбоев, конвертации валюты или невидимых комиссий. В результате банк может временно "разрешить" вам минус, но за это — начислит штраф или повышенный процент.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, следите за остатком на карте, проверяйте списания и своевременно погашайте даже самые маленькие долги. Особенно внимательными стоит быть при оплатах в валюте и после крупных транзакций. Если случайно вышли в «минус» — как можно быстрее пополните счет, чтобы избежать штрафов и порчи кредитной истории. В случае необходимости можно оформить онлайн кредит на карту, чтобы оперативно решить вопрос с финансами.

Выводы

Овердрафт и кредитный лимит — это два простых способа взять деньги в долг. Овердрафт удобен для мелких расходов до зарплаты, так как автоматически покрывает нехватку и возвращается с поступлениями. Кредитка подходит для больших покупок и имеет льготный период без процентов.

FAQ