Open Banking в Украине

С 1 августа 2025 года в Украине официально заработал открытый банкинг. Эту концепцию Евросоюз внедрил еще в 2018–2019 годах, и она радикально изменила финансовый рынок в Великобритании, Австралии и десятках других стран. Для украинского FinTech-рынка это не просто очередной регуляторный шаг, а изменение правил игры. Банки обязаны открыть свои API, небанковские компании получают официальный доступ к финансовым данным клиентов, а сами клиенты – полный контроль над тем, кто и как использует информацию об их счетах.

В этом материале мы расскажем, что такое Open Banking, как он устроен технически, кто является участниками системы, насколько это безопасно и что реально изменилось на рынке с момента запуска и до мая 2026 года.

Что такое открытый банкинг

Открытый банкинг – это система, которая позволяет клиенту банка безопасно делиться данными своего счета с другими финансовыми сервисами или давать им разрешение на проведение платежей от своего имени. Все работает только с согласия пользователя через специальные защищенные цифровые интерфейсы – API. 

Раньше доступ к вашим банковским данным имели только вы и ваш банк. Open Banking меняет эту модель. Теперь вы самостоятельно решаете, какую информацию (остаток на счете, историю транзакций, данные о доходах и т. д.) и кому предоставить – финтех-компании, бухгалтерской системе или другому банку.

Для сравнения: это похоже на разрешения конфиденциальности в смартфоне. Там вы также решаете, какое приложение имеет доступ к камере или геолокации. Только в случае с Open Banking речь идет о ваших финансовых данных, а уровень защиты – значительно выше.

Как заработал Open Banking в Украине: от PSD2 до Положения № 80

Путь Украины к открытому банкингу занял несколько лет:

• 2015: Евросоюз принимает Директиву PSD2 (Payment Services Directive 2), которая обязывает банки открыть API для третьих сторон.
• 2019: PSD2 вступает в силу в ЕС – банки начинают открывать API.
• 2021: Верховная Рада принимает Закон Украины «О платежных услугах» (№ 1591-IX), который учитывает нормы PSD2 и закладывает правовую основу для Open Banking в Украине.
• Август 2023: НБУ утверждает Концепцию открытого банкинга в Украине – документ, который определяет архитектуру системы и дорожную карту.
• 25 июля 2025: Правление НБУ принимает Постановление № 80 «Об утверждении Положения об открытом банкинге в Украине».
• 1 августа 2025: Положение вступает в силу – банки обязаны открыть API.
• 1 января 2026: Предельный срок для приведения операций банков в соответствие с требованиями Положения.

Положение является финальным этапом имплементации в Украине требований Директивы ЕС PSD2, которая предусматривает обмен данными между поставщиками платежных услуг исключительно на основе явно выраженного согласия пользователя. Attorneys

Участники системы: ASPSP, PISP, AISP и технологические операторы

Согласно Положению НБУ № 80, Open Banking в Украине предусматривает 4 типа участников:

ASPSP (Account Servicing Payment Service Provider) – это банки и другие учреждения, в которых у клиента есть счет. Именно они обязаны открыть API в соответствии с требованиями Положения.

PISP (Payment Initiation Service Provider) – финтех-компании, которые могут инициировать платеж со счета клиента напрямую, без использования карты. Например, оплата в интернет-магазине напрямую с банковского счета.

AISP (Account Information Service Provider) – сервисы, которые агрегируют данные из нескольких банков и показывают все счета в одном приложении.

Технологический оператор (HUB) – особенность украинской модели. Украинская концепция открытого банкинга предусматривает центрального технологического оператора платежных услуг, который выполняет операционные, информационные и технологические функции и значительно упрощает подключение банков, поставщиков и других участников к системе обмена данными WEAGRO

Все сторонние поставщики (PISP и AISP) обязаны пройти авторизацию в НБУ и подтвердить соответствие требованиям кибербезопасности и защиты данных. Проверить легитимность компании можно в Реестре платежной инфраструктуры НБУ.

Как технически работает открытый банкинг: API, oAuth и согласие пользователя

Технически Open Banking функционирует так:

1. Клиент в финтех-приложении (или на сайте) нажимает «Подключить банк».
2. Его перенаправляют в банковский интерфейс, где он проходит двухфакторную аутентификацию.
3. Клиент подтверждает, какие данные и на какой срок он предоставляет конкретной компании.
4. Банк передает oAuth-токен – зашифрованный ключ доступа, который не представляет существенной ценности в случае утечки.
5. Финтех-приложение получает данные через стандартизированный API-интерфейс.
6. Клиент может в любой момент отозвать предоставленное согласие – через банковское приложение или непосредственно в сервисе.

Ни один сторонний поставщик не получает прямого доступа к средствам клиента – только к определенным данным или праву инициировать конкретный платеж с подтвержденным согласием.

Преимущества Open Banking для каждого участника рынка

Open Banking создает ценность для всех сторон финансовой экосистемы:

Для клиентов (физических лиц):

• Все счета из разных банков – в одном приложении (агрегация счетов)
• Упрощенная подача заявки на кредит: финансовая история передается одним кликом, без бумажных выписок
• Персонализированные финансовые рекомендации на основе реальных расходов
• Более быстрые и дешевые платежи напрямую со счета (без комиссий платежных сетей)

Для малого и среднего бизнеса:

• Автоматизация бухгалтерии: финтех-системы получают данные со счетов в режиме реального времени
• Единая панель управления счетами в нескольких банках
• Ускоренные и более автоматизированные платежи (например, массовые переводы или платежи поставщикам, инициированные напрямую с банковского счета через финтех-приложение), что экономит время и уменьшает количество ошибок.

Для банков:

• Новые возможности партнерства с финтех-компаниями и расширения клиентской базы.
• Банки смогут монетизировать определенные данные, предлагая премиальные коммерческие API разработчикам финтех-продуктов (сверх бесплатных базовых API), что открывает новые источники дохода.
• Улучшенная оценка кредитоспособности благодаря доступу к полной финансовой картине клиента.

Для небанковских финтех-компаний:

• Официальный регулируемый доступ к банковским данным клиентов.
• Возможность запускать инновационные продукты: кредитный скоринг, PFM-приложения, B2B-платежные решения.
• Новые ниши, которые раньше были недоступны из-за закрытой банковской инфраструктуры.

Безопасность открытого банкинга: как защищены данные и деньги пользователя

Безопасность — главное условие работы открытого банкинга. Именно поэтому НБУ установил четкие правила, которые защищают личные данные и счета пользователей.

Вот как это работает:

• Доступ только с вашего разрешения. Ни одна компания не может получить доступ к данным без вашего подтверждения через двухфакторную аутентификацию.
• Контроль над данными. Сервисы получают только ту информацию, на которую вы согласились. Доступа к самим средствам у них нет.
• Только проверенные компании. Все сервисы, которые работают через Open Banking, проходят авторизацию НБУ и должны соответствовать требованиям кибербезопасности.
• Защищенная передача информации. Вместо логинов, паролей и данных карты используются специальные зашифрованные токены — временные ключи доступа.
• Согласие можно отменить в любой момент. Если вы больше не хотите делиться данными с сервисом, доступ можно отозвать в несколько кликов.
• Проверка через реестр НБУ. Банки могут мгновенно проверить, имеет ли компания право отправлять запросы на доступ к данным.

Важно понимать: открытый банкинг – это не то же самое, что скрейпинг. Скрейпинг – это когда приложение просит у вас логин и пароль от интернет-банкинга. Такой подход считается небезопасным. Open Banking работает иначе: через официальный защищенный API-доступ без передачи паролей сторонним сервисам.

Открытый банкинг и финансовая инклюзия: новые возможности для кредитования

Одно из главных преимуществ Open Banking — больше людей получают доступ к финансовым услугам, даже если раньше им отказывали в кредите из-за отсутствия кредитной истории.

Например, человек мог никогда не пользоваться кредитами: молодой специалист, пенсионер или украинец, который вернулся из-за границы. Для банков такой человек часто выглядит «невидимым», ведь у кредитных бюро недостаточно данных для оценки его платежеспособности.

Благодаря открытому банкингу ситуация меняется. С согласия пользователя кредитор может увидеть регулярные поступления на счет, оплату коммунальных услуг или общее движение средств. Это помогает оценить финансовое поведение человека без справок о доходах и большого количества документов.

Open Banking также упрощает доступ к небольшим займам для людей и малого бизнеса, которые раньше имели ограниченные возможности получить финансирование из-за нулевой или слабой кредитной истории.

Для Украины это особенно актуально, ведь у многих людей нет длительной кредитной истории, а малый бизнес часто сталкивается со сложностями при получении кредитов в традиционных банках.

Состояние внедрения в 2026 году: что уже есть и чего ожидать

По состоянию на май 2026 года ситуация с Open Banking в Украине выглядит так:

• Положение НБУ № 80 действует с 1 августа 2025 года.
• Банки должны были привести свои системы в соответствие до 1 января 2026 года.
• Первые открытые API появились для счетов физических лиц. Счета ФЛП и юридических лиц – следующий этап.
• Авторизация сторонних поставщиков в НБУ как PISP/AISP – в процессе.

По мнению участников рынка, постепенный рост охвата открытого банкинга ожидается с 2026 года – по мере адаптации рынка к новым возможностям и формату взаимодействия.

Отраслевые эксперты ожидают, что по-настоящему активный рынок открытого банкинга сформируется к концу 2026 года. Это зависит от технической готовности банков открыть API и уровня принятия новых финтех-решений пользователями. Lexology

Среди практических изменений, которых стоит ожидать в ближайшие 12–18 месяцев:

• Появление агрегаторов счетов из нескольких украинских банков в одном приложении
• Новые инструменты кредитного скоринга от небанковских компаний
• Упрощенные account-to-account платежи в e-commerce (без карт)
• Интеграция Open Banking в бухгалтерские сервисы для ФЛП и МСБ
• Рост предложения BaaS (Banking-as-a-Service) от украинских банков

Open Banking в мире: Европа, Австралия, США vs Украина

Разные страны выбрали разные модели внедрения открытого банкинга:

Главное преимущество регуляторной модели – четкие правила для всех участников рынка и более высокий уровень защиты пользователей на законодательном уровне. В то же время рыночная модель обычно позволяет быстрее запускать новые финансовые сервисы и инновации.

Украина выбрала именно регуляторный подход, что соответствует курсу на евроинтеграцию и подготовке к присоединению к SEPA – единой европейской платежной зоне.

Развитие открытого банкинга помогает Украине постепенно интегрироваться в европейское финансовое пространство, поскольку правила работы Open Banking гармонизируются со стандартами ЕС.

В то же время открытый банкинг – это гораздо больше, чем просто новая технология. Он меняет сам подход к финансовым услугам: вместо закрытых банковских систем формируется более открытая, конкурентная и удобная для клиента экосистема.

Ожидается, что первые массовые сервисы и продукты на базе открытых API будут активно появляться в Украине уже в течение 2026 года. Поэтому бизнесу и пользователям важно понимать эти изменения уже сегодня.

Оформить кредит