Могут ли проценты превышать тело кредита, какой их максимальный размер?

Кредит - это когда деньги дают сегодня, а возвращать нужно завтра. Взял 10 000 грн, а отдаёшь 12 000 - стандартная история. Но что если долг вдруг вырастет до 20 000? Вдвое больше, чем взял! Реально ли это? Почему так происходит? Что такое тело кредита и процентная ставка? Как работают проценты, что такое "тело кредита" и есть ли предел этому росту? Объясняем простыми словами, чтобы вы не попали в долговую ловушку.

Тело и проценты по кредиту - что это?

Тело кредита - это чистая сумма, которую вам дали. Например, 30 000 грн на год. Проценты - плата за то, что эти деньги у вас. Скажем, 20 % годовых - это 6 000 грн сверху. Ежемесячно вы платите две части: часть долга (чтобы его гасить) и проценты (заработок банка).

Могут ли проценты превысить сумму займа?

Всё прописано в двух основных документах - Законе Украины "О потребительском кредитовании" и "О защите прав потребителей". Они обязывают банки и микрофинансовые организации (МФО) прозрачно информировать клиента о реальной полной стоимости кредита - то есть не только базовой ставке, но и комиссиях, штрафах, услугах страхования (если есть) и любых дополнительных платежах.

На практике максимальная сумма, которую МФО может потребовать от заёмщика, не может превышать двойную сумму займа. То есть взяли 10 000 грн - максимум, что придётся отдать, даже со всеми пенями и штрафами, - это 20 000 грн. Это ограничение установлено НБУ и обязательно для всех МФО.

Что влияет на размер процентной ставки по кредиту?

1. Состояние экономики. Если в стране высокая инфляция или НБУ повышает учётную ставку, то кредиты тоже дорожают. Это делается, чтобы сдержать инфляцию, но для заёмщиков означает - придётся платить больше за пользование деньгами.

2. Тип кредита:

• Ипотека - здесь обычно самая низкая процентная ставка, 8-12 % годовых, потому что у банка есть гарантия в виде квартиры.

• Потребительские кредиты (на покупки, технику и т. д.) - дороже: 20-40 % годовых, так как выдаются без залога.

• Микрозаймы - самые дорогие: до 365 % годовых, поскольку риск для кредитора очень высок (поверхностная проверка кредитной истории и т. д.).

3. Срок кредита. Чем дольше вы пользуетесь деньгами, тем больше процентов платите.

Как процентная ставка влияет на кредит? Сравнение вариантов

Почему кредиты в МФО дороже, чем в банке?

Микрофинансовые организации (МФО) работают по иным принципам, чем банки, поэтому и процентные ставки у них выше. Почему так?

Как работает МФО - и почему это влияет на проценты

МФО выдают быстрые займы без сложной бюрократии: не требуют справок о доходах, залога или поручителей. Клиент может получить займ онлайн за несколько минут, иногда даже без проверки кредитной истории. Это удобно, но одновременно рискованно для самой компании.

Чтобы защитить себя от возможных неплатежей, МФО устанавливают более высокие процентные ставки - часто до 1 % в день, или до 365 % годовых.

Это не нарушает закон, если общая стоимость кредита (проценты + комиссии) не превышает трёхкратную сумму основного долга.

Как работают банки?

Банки привлекают средства населения на депозиты под низкий процент, поэтому могут выдавать кредиты по более низким ставкам. Кроме того, банки тратят больше времени на оценку платёжеспособности клиента: проверяют документы, доходы, историю. Это снижает риски - поэтому ставка обычно составляет 12-25 % годовых.

МФО же работают на собственные или инвестиционные средства, поэтому их цена риска выше.

Что влияет на процентную ставку в МФО?

На первый взгляд всё просто: чем быстрее и легче получить кредит, тем он дороже. Но есть несколько факторов, которые реально влияют на предлагаемую вам ставку:

• Тип кредита. Короткосрочные займы "до зарплаты" (например, 5 000 грн на несколько дней) имеют самые высокие ставки - 1-2 % в день. В более длинных программах (несколько месяцев или год) ставки чуть ниже.

• Срок. Чем дольше вы пользуетесь займом, тем больше накапливаются проценты. Например, 5 000 грн под 1 % в день: за 10 дней переплата 500 грн, за 30 дней - 1 500 грн.

• Кредитная история. Новым клиентам или тем, кто ранее возвращал долги вовремя, часто предлагают акционные условия (0,01 % на первый займ). При просрочках ставка может вырасти до 2 % в день.

• Уровень риска. МФО не требуют справок, залога или поручителей, но берут на себя все риски, поэтому ставка не может быть низкой. Так, 10 000 грн под 1 % в день дадут 36 500 грн процентов за год - втрое больше тела кредита.

Безпроцентный кредит - это реально?

Кредиты без процентов существуют, но это не благотворительность. И банки, и МФО работают для прибыли, поэтому "бесплатные" займы - продуманный маркетинговый ход или часть государственной программы.

Государственные программы

Есть государственные кредиты под 0 % - например, для поддержки малого бизнеса, фермеров или пострадавших от войны. Программа "5-7-9 %" иногда предлагает нулевую ставку на старте. Это инструмент развития экономики: предприниматель создаёт рабочие места и платит налоги, что выгодно государству в долгосрочной перспективе.

Реклама от МФО

В МФО часто рекламируют "0,01 % на первый займ". Это способ привлечь новых клиентов, даже если на первых кредитах компания не зарабатывает. Но условия нужно читать внимательно:

• 0,01 % действует определённое число дней (обычно до 10-30).

• После просрочки ставка резко растёт - часто до 1-2 % в день.

• Могут быть дополнительные комиссии: за выдачу, обслуживание и т. д.

Например, кредит онлайн 5 000 грн на 10 дней под 0,01 % почти бесплатен. Но если просрочить на один день - придётся платить значительно больше.