Кредити при мобілізації: пільги, відстрочка і права військових

Під час мобілізації не завжди є можливість своєчасно вирішити фінансові питання, зокрема пов'язані з кредитами. Проте закон передбачає низку гарантій для військовослужбовців, які проходять службу в особливий період.

У цій статті розповідаємо, хто має право на пільги за кредитом, як їх оформити, які документи знадобляться та що робити, якщо кредитор не виконує вимоги законодавства.

Хто має право на кредитні пільги під час мобілізації

Право на кредитні пільги визначене пунктом 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей».

Пільги поширюються на:

• військовослужбовців, призваних за мобілізацією в особливий період;
• резервістів, призваних на службу в особливий період;
• військовослужбовців, які беруть або брали участь у захисті суверенітету та територіальної цілісності України, зокрема учасників АТО;
• чоловіка або дружину військовослужбовця з перелічених категорій — щодо їхніх власних кредитів.

Пільги застосовуються не лише банками. Вимоги закону є обов’язковими для всіх кредитодавців: банків, кредитних спілок, ломбардів і мікрофінансових організацій.

Які конкретно пільги гарантує закон: що не нараховується і що залишається

Закон передбачає призупинення окремих нарахувань на період особливого стану:

• відсотки за користування кредитом – не нараховуються з моменту призову;
• штрафи та пеня за прострочення платежів – не застосовуються.

Водночас:

• основна сума боргу (тіло кредиту) залишається до сплати відповідно до умов договору;
• комісії за оформлення та обслуговування також підлягають сплаті згідно з договором;
• умови кредитного договору не змінюються у бік погіршення через проходження військової служби.

Обмеження: на які кредити пільги не поширюються

Пільги не діють для кредитних договорів, укладених після 19 серпня 2022 року, якщо метою кредиту є:

• придбання автомобіля;
• купівля об'єктів житлового фонду – будинку, квартири, майбутнього об'єкта нерухомості, майнових прав на них або об'єктів незавершеного будівництва;
• встановлення сонячних панелей, вітрових електроустановок, гібридних інверторів або систем зберігання енергії, якщо відсотки за цими кредитами компенсуються державою чи третіми особами.

Для кредитів на нерухомість, оформлених до 19.08.2022, питання пільг вирішується індивідуально.

Як оформити пільги: покрокова інструкція та перелік документів

Пільги не надаються автоматично. Позичальник або його родич має сам звернутися до кредитора.

Крок 1. Підготуйте документи

Точний перелік залежить від категорії, проте базовий пакет включає:

Крок 2. Складіть письмове звернення до кредитора

Заява складається у довільній формі та має містити: посилання на п. 15 ст. 14 Закону; прохання звільнити від нарахування відсотків, штрафів і пені; прохання провести звірку зобов'язань та надати довідку із залишком заборгованості по тілу кредиту.

Крок 3. Подайте документи будь-яким зручним способом

Документи можна надати особисто у відділенні, через довірену особу, цінним листом з описом вкладення або на офіційну електронну адресу установи.

Крок 4. Отримайте підтвердження

Після прийняття заяви кредитор зобов'язаний надати довідку з актуальним залишком боргу по тілу кредиту — без урахування відсотків та штрафів.

Що робити з тілом кредиту: реструктуризація і кредитні канікули

Основну суму кредиту все одно потрібно повернути. Якщо зробити це вчасно не виходить, можна звернутися до кредитора та обговорити зміну умов погашення.

Найпоширеніші варіанти:

• Реструктуризація – дає змогу змінити умови кредиту, наприклад подовжити строк погашення або зменшити розмір щомісячних платежів. Таке рішення кредитор ухвалює індивідуально, тому до заяви варто додати документи, які підтверджують проходження військової служби та зміну фінансового стану.
• Кредитні канікули – це тимчасова відстрочка сплати основної суми боргу. Після завершення погодженого строку платежі відновлюються відповідно до оновлених умов договору.

І реструктуризація, і кредитні канікули оформлюються лише за згодою сторін. Для цього позичальник і кредитор укладають додаткову угоду до кредитного договору.

Якщо відсотки вже сплачені: як повернути кошти

Значна частина військовослужбовців і членів їхніх сімей не знала про пільги та продовжувала сплачувати відсотки і штрафи під час служби. Закон дозволяє повернути ці кошти.

Для повернення необхідно:

• звернутися до кредитора з письмовою заявою про повернення надмірно сплачених відсотків і штрафних санкцій;
• у заяві послатися на п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей»;
• долучити документи, що підтверджують статус захищеної категорії за відповідний період.

Якщо кредитор відмовляє або не реагує — звертайтесь до суду. Судова практика 2024–2025 років підтверджує: суди системно стають на бік військовослужбовців у таких справах (наприклад, рішення Великомихайлівського районного суду Одеської області від 26.02.2025 № 498/1998/24). Також можна скористатися безоплатною правовою допомогою — legalaid.gov.ua.

Дзвінки від банку або колекторів: що дозволено за законом

Закон України № 2459-IX від 09.08.2022 захищає окремі категорії позичальників від небажаних контактів із боку кредиторів і колекторів. Якщо людина повідомила кредитора про свій статус і надала підтвердні документи, той не може з власної ініціативи телефонувати чи іншим способом звертатися щодо заборгованості. Ці правила діють протягом воєнного стану та ще 90 днів після його припинення.

Право на такий захист мають:

• військовослужбовці ЗСУ, інших військових формувань і правоохоронних органів спеціального призначення;
• особи, які перебувають у полоні або з якими втрачено зв'язок;
• особи, визнані зниклими безвісти;
• члени сімей загиблих або зниклих безвісти військовослужбовців.

Щоб скористатися цим правом, достатньо повідомити кредитора про свій статус будь-яким зручним способом – телефоном, електронною поштою, у месенджері, особисто або через довірену особу – та надати копії документів, що його підтверджують.

Якщо банк відмовляє: куди звертатись

Якщо фінансова установа ігнорує вашу заяву, нараховує відсотки або штрафи всупереч закону – у вас є кілька шляхів захисту:

• Національний банк України – подайте скаргу через офіційний сайт bank.gov.ua; НБУ уповноважений перевіряти дотримання фінансовими установами законодавства про кредитні пільги;
• Уповноважений Верховної Ради України з прав людини – розглядає порушення прав громадян з боку фінансових установ;
• Міністерство оборони України – якщо йдеться про порушення прав військовослужбовців;
• Суд – позов можна подати самостійно або через безоплатну правову допомогу (legalaid.gov.ua);
• Система безоплатної правової допомоги – надає юридичні консультації та супровід у судових справах безкоштовно для захисників та членів їхніх сімей.

Важливо фіксувати всі звернення до кредитора письмово і зберігати докази надсилання — це стане доказовою базою у разі оскарження.

Оформити кредит